Зарождение и развитие национальных схем ипотечного кредитования

Следует обратить внимание на любопытный факт: в странах Восточной Европы США напрямую или через Мировой банк, где основным "донором" опять же выступают США, потратили десятки миллионов долларов в рамках программ помощи по созданию систем ипотечного кредитования и финансирования по американскому образцу, но в итоге эти страны (за исключением России) приняли законы, основанные на германском (европейском континентальном) праве как более соответствующем историческим традициям и экономическим реалиям этих стран.

В то же время в последние годы в континентальных европейских странах, например в той же Германии, всё чаще начинают обращаться к американской и английской системе секьюритизации активов. То есть рассматривают возможной двухуровневую систему ипотечного кредитования. Иными словами, две системы (одноуровневая и двухуровневая) не являются антагонистическими и могут действовать параллельно.

Обобщая опыт развития ипотечного кредитования в зарубежных странах, следует отметить, что именно ипотечное кредитование явилось одним из основных факторов экономического развития в США (новый курс Рузвельта), в Германии (послевоенные реформы Эрхарда), в Аргентине ("план Ковальо") и в Чили (реформы Пиночета)./7,8/

В Россию институт ипотеки пришел из Западной Европы, где он получил свое второе развитие.

Для того чтобы понять, как много было привнесено чисто российского в современное ипотечное кредитование, обратимся к прошлому опыту ипотеки в России.

Ипотечное кредитование было первым на Руси видом кредитования.

В ХIII-ХIV вв. одновременно с правом частной собственности на землю возник заклад, но долгое время он существовал фактически без законодательного оформления. Официально ипотека была введена значительно позже. Корни российской ипотеки лежат в самом государственном строе. В частности, развитием института ипотеки земли государство всегда существенно помогало своему основному классу, на который оно опиралось – помещикам.

В 1754 г. были созданы первые кредитные учреждения: для дворянства - Санкт-Петербургские и Московские конторы Государственного банка при Сенате и Сенатской Конторе, для купцов - в Петербургском порту при Коммерцколлегии. Банки кредитовали дворянство и купечество под залог имений. В 1786 г. они были реорганизованы в Государственный заемный банк, который также предоставлял ссуды под залог недвижимости землевладельцам./1,3/

В начале ХIХ в. начали появляться разнообразные виды кредитных учреждений. В Москве и Санкт-Петербурге при опекунских Советах учреждались новые кредитные институты – сохранные и ссудные казны. Они принимали вклады от населения и выдавали кредиты под залог недвижимого имущества.

В российской Империи 1 января 1835 г. был введен Свод законов Гражданских (автор М.М.Сперанский), где залоговое право было подробно регламентировано. Залог в России в это время существовал в следующих видах (при этом, само понятие залог относилось только к недвижимому имуществу):

- с казной;

- между частными лицами.

Существовал и третий вид залога, изложенный в Уставах учреждений Кредитного и общественного Презрения.

С 1842 г. в Санкт-Петербурге и Москве при сохранных казнах начали открываться первые сберегательные кассы.

В 1859 г. были приняты решения о реорганизации кредитных учреждений в связи с подготовкой реформы по отмене крепостного права в России. Ликвидировались все существующие государственные кредитные институты, одновременно разрабатывался Проект по устройству земских банков.

В это же время в России образовывались частные кредитные организации (на Западе частные банки уже получили широкое развитие). В 1861 г. была образована первая частная организация долгосрочного кредита – Санкт-Петербургское городское кредитное общество. В 1863 г. было учреждено Общество взаимного кредита. В этот период учреждается Общество взаимного поземельного кредита всероссийского масштаба, создаются первые частные акционерные земельные банки./9/

Больше по теме:

Проблемы формирования финансовых ресурсов обязательного социального страхования
Наверное, нет никакого секрета, что действующая в России система ОСС еще не обеспечивает социально-приемлемого уровня защиты застрахованных. А это означает, что она малоэффективна. Однако сама по себе констатация данного факта недостаточн ...

Расчеты по инкассо
Расчеты по инкассо представляют собой банковскую операцию, посредством которой банк (банк-эмитент) по поручению и за счет клиента на основании расчетных документов совершает действия по получению от плательщика платежа. Для осуществления ...

Участники биржевой торговли
Участниками биржевой торговли являются брокеры, биржевые маклеры, старшие маклеры, помощники брокеров и биржевых маклеров. Кроме того, в операционный зал допускаются лица: персонал биржи, Главный управляющий, Председатель Правления, Госу ...