Банки и банковское дело

Зарождение и развитие национальных схем ипотечного кредитования

Страница 5

Следует обратить внимание на любопытный факт: в странах Восточной Европы США напрямую или через Мировой банк, где основным "донором" опять же выступают США, потратили десятки миллионов долларов в рамках программ помощи по созданию систем ипотечного кредитования и финансирования по американскому образцу, но в итоге эти страны (за исключением России) приняли законы, основанные на германском (европейском континентальном) праве как более соответствующем историческим традициям и экономическим реалиям этих стран.

В то же время в последние годы в континентальных европейских странах, например в той же Германии, всё чаще начинают обращаться к американской и английской системе секьюритизации активов. То есть рассматривают возможной двухуровневую систему ипотечного кредитования. Иными словами, две системы (одноуровневая и двухуровневая) не являются антагонистическими и могут действовать параллельно.

Обобщая опыт развития ипотечного кредитования в зарубежных странах, следует отметить, что именно ипотечное кредитование явилось одним из основных факторов экономического развития в США (новый курс Рузвельта), в Германии (послевоенные реформы Эрхарда), в Аргентине ("план Ковальо") и в Чили (реформы Пиночета)./7,8/

В Россию институт ипотеки пришел из Западной Европы, где он получил свое второе развитие.

Для того чтобы понять, как много было привнесено чисто российского в современное ипотечное кредитование, обратимся к прошлому опыту ипотеки в России.

Ипотечное кредитование было первым на Руси видом кредитования.

В ХIII-ХIV вв. одновременно с правом частной собственности на землю возник заклад, но долгое время он существовал фактически без законодательного оформления. Официально ипотека была введена значительно позже. Корни российской ипотеки лежат в самом государственном строе. В частности, развитием института ипотеки земли государство всегда существенно помогало своему основному классу, на который оно опиралось – помещикам.

В 1754 г. были созданы первые кредитные учреждения: для дворянства - Санкт-Петербургские и Московские конторы Государственного банка при Сенате и Сенатской Конторе, для купцов - в Петербургском порту при Коммерцколлегии. Банки кредитовали дворянство и купечество под залог имений. В 1786 г. они были реорганизованы в Государственный заемный банк, который также предоставлял ссуды под залог недвижимости землевладельцам./1,3/

В начале ХIХ в. начали появляться разнообразные виды кредитных учреждений. В Москве и Санкт-Петербурге при опекунских Советах учреждались новые кредитные институты – сохранные и ссудные казны. Они принимали вклады от населения и выдавали кредиты под залог недвижимого имущества.

В российской Империи 1 января 1835 г. был введен Свод законов Гражданских (автор М.М.Сперанский), где залоговое право было подробно регламентировано. Залог в России в это время существовал в следующих видах (при этом, само понятие залог относилось только к недвижимому имуществу):

- с казной;

- между частными лицами.

Существовал и третий вид залога, изложенный в Уставах учреждений Кредитного и общественного Презрения.

С 1842 г. в Санкт-Петербурге и Москве при сохранных казнах начали открываться первые сберегательные кассы.

В 1859 г. были приняты решения о реорганизации кредитных учреждений в связи с подготовкой реформы по отмене крепостного права в России. Ликвидировались все существующие государственные кредитные институты, одновременно разрабатывался Проект по устройству земских банков.

В это же время в России образовывались частные кредитные организации (на Западе частные банки уже получили широкое развитие). В 1861 г. была образована первая частная организация долгосрочного кредита – Санкт-Петербургское городское кредитное общество. В 1863 г. было учреждено Общество взаимного кредита. В этот период учреждается Общество взаимного поземельного кредита всероссийского масштаба, создаются первые частные акционерные земельные банки./9/

Страницы: 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

Больше по теме:

Биржевая торговля как основа биржевой деятельности
Основой биржевой деятельности является биржевая торговля. Возникновение биржевой торговли объясняется потребностями развития, как производства, так и торговли. При этом торговлю следует рассматривать в качестве связующего звена между прои ...

Перспективные операции коммерческих банков на рынке ценных бумаг
В докризисное время экономика Российской Федерации демонстрирует устойчивые темпы роста. Объективными предпосылками для этого стал, прежде всего, рост цен на сырьевые товары, вызванный бурным ростом спроса на них со стороны прежде всего э ...

Операции с ценными бумагами
Коммерческие банки занимают на рынке ценных бумаг достаточно заметное место, они могут работать со всеми видами финансовых и производных инструментов и производить различные операции на рынке ценных бумаг. Операции коммерческих банков мо ...