Управление кредитным портфелем

Формирование и управление кредитным портфелем является одним из основополагающих моментов в деятельности банка. Оптимальный, качественный кредитный портфель влияет на ликвидность банка и его надежность. Надежность банка важна для многих - для акционеров, предприятий, населения, являющихся вкладчиками и пользующихся услугами банка. Потеря вклада затрагивает многочисленные сбережения вкладчиков и капитал многих хозорганов. Финансовое неравновесие банков снижает общее доверие к кредитной системе государства, а это ощущается и в других секторах экономики.

Для формирования оптимального кредитного портфеля банку важно выработать соответствующую кредитную политику - правильно выбрать рыночные сегменты, определить структуру деятельности.

Большое внимание следует уделять качеству кредитного портфеля. Некачественный кредитный портфель, необоснованные (выданные с нарушением кредитной политики) ссуды, выдача ссуд неблагонадежным заемщикам могут быть причиной финансового неравновесия банков. Банк, выдающий не погашающиеся ссуды, растрачивает кредитные ресурсы, которые могли бы быть использованы для стимулирования накопления реального капитала и способствовали бы экономическому развитию банка.

В управлении кредитным портфелем большое значение имеет изменение системы управления сроками активов и пассивов и, следовательно, разницей процентных ставок и в конечном счете, доходностью. Каждый источник ресурсов обладает своими уникальными характеристиками, изменчивостью и резервными требованиями. Подход к их управлению - метод конверсии финансовых ресурсов, который рассматривает каждый источник средств индивидуально.

Управление кредитным портфелем банка - важный элемент его кредитной политики.

Стратегия и тактика банка в области получения и предоставления кредитов составляет существо его кредитной политики. Каждый банк формирует свою собственную кредитную политику с учетом политических, экономических, организационных и прочих факторов. При формулировании кредитной политики банк исходит из того, что ссудные операции приносят основную часть его прибыли. Проанализировав документ, в котором представлены основные элементы кредитной политики банков, разработанной Федеральной корпорацией страхования депозитов США (предназначен для служб контроля над деятельностью кредитных организаций), отметим, что важнейшие элементы кредитной политики банка связаны с формированием и управление кредитным портфелем, в частности:

- цели, исходя из которых определяется кредитный портфель банка (виды, сроки погашения, размеры и качество кредитов);

- описание политики и практики установления процентных ставок, комиссий по кредитам и условий их погашения;

- описание стандартов, с помощью которых определяется качество всех кредитов;

- указание относительно максимального лимита кредитов (то есть максимально допустимого уровня соотношения суммы кредитов и совокупных активов банка);

- описание обслуживаемого банком региона, отрасли, сферы или сектора экономики, в которые должна осуществляться основная часть кредитных вложений;

- характеристика диагностики проблемных кредитов, их анализа и путей выхода из возникающих трудностей.

Среди факторов, влияющих на формирование кредитного портфеля банков, выделяют специфику рынка банковского обслуживания. Каждый банк должен учитывать потребность в заемных средствах основных клиентов избранного сектора экономики. В процессе разработки кредитной политики банки определяют приоритеты при формировании кредитного портфеля, рассматривая его диверсификацию с позиций определения оптимальной кредитной политики. Она может быть подразделена на виды: политика по кредитованию юридических лиц (промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, торговых и сбытоснабженческих организаций и т.д.), политика по кредитованию физических лиц и т.п.

Например, Российский банк "Менатеп" так определяет цели своей кредитной политики. "Целью кредитной политики банка "Менатеп" является максимальное удовлетворение потребности клиентов в заемных средствах. Определенными преимуществами при выполнении кредитных заявок пользуются коммерческие и производственные структуры с устойчивым финансовым положением, представляющие твердые гарантии возврата ссуды". Другой банк - Столичный банк сбережений - после приобретения контрольного пакета акций Агропромбанка РФ в ноябре 1996 г. объявил об изменении своей стратегии на рынке, считая приоритетными направлениями работы комплексное банковское обслуживание частных клиентов и кредитование агропромышленного комплекса.

Кроме того, структура кредитного портфеля зависит и от размеров капитала банка. Именно от этого зависит предельная сумма кредита, предоставляемого заемщику. Более крупные банки являются обычно оптовыми кредиторами, направляющими основной объем своих кредитных ресурсов корпорациям и другим предпринимательским фирмам. Например, ключевыми заемщиками банка "МЕНАТЕП", Инкомбанка, ОНЭКСИМБАНКа и других крупных банков являются мощные промышленно-финансовые корпорации и компании. В то же время многие крупные банки ориентируются и на предоставление небольших по размерам кредитов частным лицам, например, российские банки - Столичный банк сбережений, сбербанк и др.

Больше по теме:

Основные элементы банковской системы США
Банковская система США является одной из крупнейших банковских систем в мире, состоящей из 7830 банков с совокупными активами в 13220 млрд. $ (по состоянию на 2 квартал 2010 года). Commercial lenders (4,265) and international banks (4) ac ...

Кредитные операции на межбанковском рынке
В настоящее время в сфере межбанковских финансовых операций, осуществляемых в России, наибольшее развитие получило межбанковское кредитование, которое относится к традиционным видам банковских услуг. Кредитные операции на межбанковском ры ...

Операции с ценными бумагами
Коммерческие банки занимают на рынке ценных бумаг достаточно заметное место, они могут работать со всеми видами финансовых и производных инструментов и производить различные операции на рынке ценных бумаг. Операции коммерческих банков мо ...