Зарождение и развитие национальных схем ипотечного кредитования

В конце 80-х - начале 90-х годов в России началась перестройка экономики и реорганизация банковской системы. Банковская система приняла более разветвленный вид: наряду с Госбанком СССР существовало несколько специализированных государственных банков (в том числе Промстройбанк СССР, Жилсоцбанк СССР, Сберегательный банк СССР), появились также коммерческие и кооперативные банки.

После 1988 года долгосрочным кредитованием жилья для населения занимались Госбанк СССР (он кредитовал строительство индивидуальных домов в сельской местности), Жилсоцбанк СССР (кредитовал членов жилищных кооперативов) и Сберегательный банк СССР.

Кредиты, выдаваемые индивидуальным лицам, характеризовались чрезвычайно длительными сроками погашения и очень низкими процентными ставками. Эти кредиты содержали в себе элемент субсидий: 2% годовых, которые взимались до 1991 года, были меньше, чем банковская процентная ставка по срочным вкладам более одного года, и лишь на 1% выше официального уровня инфляции.

Таким образом, ситуация, сложившаяся в сфере ипотечного жилищного кредитования к 1993 году, накануне принятия Правительством новой стратегии и начала этапа поиска коммерческими банками их собственного места в этой сфере, отличалась следующими чертами:

- узкий круг субъектов ипотечного кредитования;

- небольшие объемы выданных ипотечных кредитов;

- весьма ограниченные размеры бюджетных ресурсов, которые могли бы быть использованы на поддержку жилищного сектора, и крайне неэффективное их использование;

- высокие и нестабильные темпы инфляции, которые предполагают высокий риск процентной ставки при долгосрочном кредитовании, поскольку обязательства банковской системы в основном сконцентрированы в краткосрочных пассивах;

- высокий кредитный риск, связанный с неясностью вопроса обращения взыскания на заложенное имущество;

- исключительно низкая доступность жилья, а также резко отрицательные реальные (относительно инфляции) ставки процентов по депозитам, что делало для групп населения со средними доходами невозможным приобретение жилья за наличные средства, а также их накопление.

Эти факторы и определили направления новой политики Правительства России в сфере жилищного финансирования, разработку необходимой законодательной базы для развития долгосрочного жилищного кредитования, а также особенности деятельности банков по апробированию возможностей предоставления ипотечных кредитов населению на строительство и приобретение жилья.

Новая концепция политики жилищного финансирования, которая была сформулирована в Государственной программе «Жилище» (лето 1993 г.) и нашла отражение в ряде законодательных и нормативных документов 1993-1994 гг., заключалась в следующем:

- формирование рыночной системы долгосрочного ипотечного кредитования, использование залога как способа обеспечения возвратности кредита, создание условий для обращения взыскания на заложенное жилье; внедрение альтернативные инструментов кредитования, работающих в условиях инфляции;

- переход от субсидирования процентных ставок к системе целевой поддержки групп населения со средним и низким уровнем дохода в форме субсидий при получении кредита для оплаты первоначального взноса на строительство и приобретение жилья;

- обеспечение другим гражданам, не имеющим необходимых сбережений и права на получение субсидии, возможности накопления средств для приобретения или строительства жилья или внесения первоначального взноса по ипотечному кредиту.

В 1993-1994 гг. указами Президента РФ «О разработке и внедрении внебюджетных форм инвестирования жилищной сферы» от 24 декабря 1993 г. № 2281 и «О жилищных кредитах» от 10 июня 1994 г. №1180 были определены нормативные рамки и основополагающие принципы ипотечного кредитования.

Больше по теме:

Риск ликвидности и его влияние на эффективность деятельности банка
Общая теория управления ликвидностью получила свою специфическую интерпретацию в теории банковского менеджмента, так как ликвидность и платежеспособность банковской системы являются обязательным условием стабильности экономического развит ...

Определение вида договора хранения
Определение вида договора, который заключается с клиентом, для кредитной организации важно с точки зрения вопроса учета доходов от предоставления клиентам банковских сейфов для хранения документов и ценностей как доходов, полученных от сд ...

Расчеты платежными требованиями-поручениями
ПЛАТЕЖНОЕ ТРЕБОВАНИЕ-ПОРУЧЕНИЕ представляет собой требование поставщика к покупа­телю оплатить на основании приложенных к нему отгрузочных и товарных документов стоимость поста­вленных по договору продукции, выполненных работ, оказанных у ...