Зарождение и развитие национальных схем ипотечного кредитования

И только в 1896-1898 гг. условия реально стали меняться в лучшую сторону для крестьянства: крестьянину могли выдавать ссуды в 90 % и даже 100 % от оценки приобретаемой земли. Банковский процент снизился до 3,5 и 4,5.

Огромные неплатежи помещиков и дворян по ссудам в государственные банки, и наоборот, организация новых рыночных институтов, успешно работающих со всеми классами общества, все это резко изменило последующую кредитно-финансовую политику государства.

В это время в России выходит закон об организации учреждений мелкого кредита. Начинается бурный рост залоговых учреждений. Возникают ссудно-сберегательные и кредитные товарищества, сельские, волостные и станичные общественные ссудно-сберегательные кассы и земские кассы, которым государство оказывает огромную помощь. Свой первоначальный капитал вновь открывающиеся кредитные институты могли образовывать из заемных средств, которые они затем погашали за счет своих прибылей, причем в большинстве случаев кредитором выступал непосредственно Государственный банк России.

К 1905 г. существовало более 500 товариществ мелкого кредита, а в 1915 г. действовало уже 15450 товариществ. Между собой кредитные товарищества объединялись в кредитные союзы. В 1914 г. существовало 11 кредитных союзов.

С 1913 года в стране создавались кассы городского и земского кредита, также занимающиеся долгосрочным кредитованием.

Успешно развивались и частные банки, которые работали в основном с недвижимостью в городах.

В это время залог являлся самым надежным и гарантированным способами обеспечения кредита. И, несмотря на то, что экономическое, политическое и социальное развитие России значительно уступало ведущим западным странам, это не помешало создать самые разнообразные организационно-правовые формы институтов ипотечного кредита.

К 1917 г. в России существовала развитая кредитно-банковская система долгосрочного кредитования, которая имела хорошее законодательное обеспечение и была блестяще организована. Залоговая банковская система включала государственные, региональные, городские, местные, общественные и частные кредитные институты.

В это время в стране существовали: 21 земельный банк, Государственный Крестьянский поземельный банк, Государственный Дворянский земельный банк, Особый отдел Государственного Дворянского земельного банка и 18 частных банков, а также: городские кредитные общества и городские общественные банки, земские банки, общества взаимного поземельного кредита, ссудно-сберегательные и кредитные товарищества и другие залоговые учреждения.

Несомненно, долгосрочное финансирование недвижимости способствовало бурному развитию экономики, промышленности, сельского хозяйства, городскому хозяйству. Развитие кредитно-финансовой системы практически не уступало западному.

В финансовое обращение широко вовлекались ипотечные ценные бумаги: закладные листы, различные обязательства, векселя, сертификаты, а также непосредственно закладные, имевшие хорошее ликвидное обеспечение – недвижимость, стоимость которой не была сильно подвержена инфляции./11/

К сожалению, на этом бурное развитие ипотечного кредитования в России закончилось.

После революции частная собственность на недвижимость, в том числе на землю, в основном была ликвидирована. С ее ликвидацией ипотечные банки прекратили свое существование и ипотека была полностью изъята из административно-командной экономики, которая пришла на смену рыночной.

До начала экономической реформы конца 80-х – начала 90-х годов в России не существовало системы ипотечного кредитования, как она понимается во всем мире. Кредиты на жилье не были напрямую обеспечены залогом недвижимого имущества вплоть до принятия закона «О залоге» в 1992 году; объем кредитования определялся государством, крайне проблематичным было выселение заемщика из заложенного жилого помещения в случае его неплатежеспособности. На практике кредиторы чаще всего защищали свои интересы, предоставляя кредиты, платеж по которым осуществлялся путем ежемесячных отчислений из зарплаты должников по месту их работы; там, где это было невозможно, подыскивались гаранты, а за неуплату банк мог наложить арест на заработную плату.

Больше по теме:

Краткая экономическая характеристика Банка «Русский Стандарт»
Банк Русский Стандарт (Генеральная лицензия ЦБ РФ № 2289 от 19 июля 2001 года) — закрытое акционерное общество, является юридическим лицом по законодательству Российской Федерации, входит в единую банковскую систему России и осуществляет ...

Механизм кредитования коммерческого банка
Механизм кредитования предполагает конкретный метод предоставления кредита, выбор которого зависит от особенностей производственно - коммерческого цикла заемщика, равномерности поступления выручки от реализации, кредитной истории, а также ...

Нормативная база рынка ценных бумаг
Ранее регулирование рынка ценных бумаг осуществлялось на основании большого числа разнородных документов, выпушенных различными государственными органами. Отсутствие законов порождало нормативный вакуум, который заполнялся подзаконными ак ...