Зарождение и развитие национальных схем ипотечного кредитования

По объему выданных ссуд можно судить о широком развитии долгосрочного кредитования в это время. В целом объем выданных ссуд составлял (выборочно):

- в 1867 г. - 99,6 млн. руб.;

- в 1874 г. - 294,9 млн. руб.;

- в 1877 г. - 415 млн. руб.

Несмотря на общий экономический кризис и крах многих коммерческих банков финансовой системы в это время, частное ипотечное кредитование крепко становилось на ноги. Практически не было крушений ипотечных банков, за все время существования залоговой кредитно-финансовой системы из 11 акционерных земельные банков только один потерпел крах и прекратил свою работу.

Благодаря поддержке правительства и местного чиновничества залог приобретал все большую популярность. В тоже время необходимо отметить, что целый ряд организационных вопросов, включая акционерное законодательство, коммерческое судопроизводство и др. не был решен.

Одновременно с организацией частных кредитных институтов открываются кредитные учреждения земствами. В 80-х гг. в Санкт-Петербурге и Москве открылись сохранные казны при воспитательных домах, которые принимали вклады и выдавали ссуды под залог недвижимости на срок от года до 5 лет. Право кредитных операций по приему вкладов и выдачи ссуд под залог недвижимости было предоставлено также приказам общественного презрения, которые были учреждены во всех губернских городах (необходимо отметить, что эти институты не получили должного развития). В стране приняло массовый характер возникновение ссудосберегательных товариществ. Всего за 10 лет было образовано 729 товариществ.

Рост банковских структур привел к жестокой конкуренции между кредитными институтами. В связи с чем, в 1872 г. российское правительство приняло меры, ограничивающие образование новых залоговых институтов в течение 20 лет./10/

Тяжелое экономическое положение крестьян в послереформенный период (реформы 1861 г.), которые получили далеко не лучшие земли, необходимость корректировки земельной инвестиционной политики, все это способствовало образованию в 1882 г. Государственного Крестьянского поземельного банка для выдачи ссуд крестьянам при покупке ими земли.

Однако, необходимо отметить, что сельскохозяйственные или земельные ссуды выдавались в максимальном объеме 75 % покупной цены, и крестьяне должны были доплачивать за землю из собственных средств.

Ссуды выдавались на 24,5 и 34,5 г. Процентная ставка по ссудам была достаточно высока и составляла 7,5 –8,5 % в год.

В связи с лимитированием общего годового объема выдаваемых ссуд (значительное время общая сумма ссуд, выдаваемых крестьянам Государственным Крестьянским поземельным банком ограничивалась 5 млн. руб. в год), а также высоким ссудным процентом общий объем выданных Государственным Крестьянским поземельным банком ссуд был небольшим, в частности всего на 1895 г. было выдано ссуд на 82,4 млн. руб. на покупку 2,4 млн. десятин земли, что составило менее 2% всех выкупленных крестьянами земель (общая площадь крестьянского землевладения исчислялась в 136,4 млн. десятин.

Всего на 1 января 1893 г. было заложено 102313 имений с 46,3 млн. десятин земли с остатком долга 1131 млн. руб. Однако основную сумму кредитного долга составил долг Государственного Дворянского земельного банка, открытого в 1885 г. для помощи дворянам на началах благотворительного кредита (всего под 5 % годовых, дополнительно взималась плата за банковские услуги, также взимался страховой процент). Из всей суммы лишь 49,6 млн. руб. приходилось на долю Государственного Крестьянского поземельного банка.

Несомненно, государство проводило политику широкой поддержки дворянства как класса собственников. Сроки кредитования дворян постоянно увеличивались, в итоге максимальный срок кредитования составил 66,5 лет. Непосредственно Государственный банк России осуществлял большую финансовую помощь Государственному Дворянскому земельному банку. Помимо огромных кредитов за счет государственных дотаций предоставлялись различные льготы заемщикам Государственного Дворянского земельного банка: в частности процент по ссудам банка в дальнейшем был снижен до 4. Потомственные дворяне могли получать дополнительные ссуды. Более того, по прошествии 5-ти лет допускался пересмотр срока ссуды без увеличения суммы долга. (Интересная деталь, этот механизм - рефинансирование ипотечного кредита, только недавно стали широко применять американские банки).

Больше по теме:

Платежи по векселям
Платежи по векселям осуществляются обычно через банк посредством выполнения им операций по домициляции (домицилированию) и инкассированию векселей. Домициляция означает назначение плательщиком по векселю какого-либо третьего лица (домици ...

Проблемы и перспективы развития системы страхования вкладов
В системе страхования вкладов по состоянию на 1 июля 2009 года зарегистрировано 935 банков, однако требованиям к участникам этой системы перестали соответствовать целый ряд игроков. Одним из критериев соответствия банка требованиям к учас ...

Классификация систем
Для лучшего понимания особенностей работы бирж их необходимо классифицировать, т.е. объединить в определенные группы, соответственно выбранному признаку классификации. (Под признаком классификации следует понимать характерные, отличительн ...