Сравнительная характеристика систем страхования банковских вкладов
Мы уже знаем, что впервые механизм страхования вкладов появился в США после Великой депрессии. Тогда актом Гласса-Стигалла была создана Федеральная корпорация страхования депозитов. В России подобная организация появилась только в 2003 году и получила название система страхования вкладов. Выплатами компенсаций занимается госкорпорация "Агентство по страхованию вкладов".
Российская система страхования вкладов создана с учетом положительного и отрицательного опыта существования данной системы в США. Страхование банковских вкладов является обязательным для всех банков, осуществляющих деятельность на территории государства, и в США и в России.
Мы уже знаем, что участие в органах управления Агентством по страхованию вкладов принимают представители Правительства РФ и Банка России, как и ФКСД, которое подотчетно Конгрессу и возглавляется чиновниками. За одним лишь исключением – банки и другие кредитные организации не имеют право на участие в управлении системой.
Также, у обеих систем существует значительная поддержка со стороны государства.
Агентство, так же , как и ФКСД имеет право издавать распоряжения о прекращении или приостановлении деятельности банка.
Основаниями для отзыва лицензии и в США и в России являются: нарушение норм действующего законодательства, предоставление недостоверной отчетности, в финансовом учреждении существует небезопасная или неосновательная практика ведения деятельности, которая может нанести вред клиентам.
Но несмотря на всю схожесть систем страхования вкладов в США и РФ, существуют и различия между ними. ФКСД наделено большими функциями, чем Агентство. Помимо страхования вкладов, ФКСД осуществляет: ревизию платежеспособности, ревизию деятельности по доверительной собственности, надзор за учреждениями зарегистрированными штатами, исполнение законодательства о потребителях, реализацию законодательства о ценных бумагах, надзор по антитрестовским вопросам.
ФКСВ существует на доходы, получаемые за счет выплат застрахованных банков по своим вкладам, когда
Фонд обязательного страхования вкладов формируется из: страховых взносов, уплачиваемых банками, пеней за несвоевременную и (или) неполную уплату страховых взносов, денежных средств и иного имущества, которые получили удовлетворения прав требования Агентства, приобретенных в результате выплаты им возмещения по вкладам, средств федерального бюджета (в особых случаях), доходов от размещения и (или) инвестирования временно свободных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов, первоначального имущественного взноса.
Сравнив характеристики систем страхования вкладов России и США, мы видим, какой большой шаг российская система сделала в отношении страхования вкладов за 7 лет и как много, при этом, еще предстоит сделать.
3.4 Практические рекомендации по страхованию банковских вкладов в России
В соответствии с Законом "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ", обязательному страхованию вкладов подлежат вклады населения, размещенные в банках, и от вкладчика для страхования вкладов ничего не требуется, кроме как хранить свои сбережения в банке. Даже договора страхования не оформляются.
Однако не все размещенные в банках вклады попадают под систему страхования вкладов. Не подлежат страхованию вклады (денежные средства) следующих вкладчиков:
- средства, размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;
- денежные средства, размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
- средства, переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
- средства, размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;
- средства, размещенные на обезличенных металлических счетах.
Если "Агентство по страхованию вкладов" исключает какой-либо из банков, из реестра банков то, что необходимо знать нам, простым вкладчикам?
Во-первых, когда наступает страховой случай? Закон о страховании вкладов физических лиц гласит: "Страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России либо акта Банка России о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов банка".
Больше по теме:
Нормативно-методические аспекты деятельности коммерческих банков на рынке
ценных бумаг
Важнейшим регулирующим фактором в работе любой банковской системы является нормативно-правовая база. Именно правовые основы задают главные и определяющие принципы, обеспечивающие безотказное функционирование элементов банковской системы, ...
Понятие безналичных расчетов
В современных условиях деньги являются неотъемлемым атрибутом хозяйственной жизни. Поэтому все сделки, связанные с поставками материальных ценностей и оказанием услуг, завершаются денежными расчетами. Последние могут принимать как нали ...
Балансовые показатели
За отчетный год валюта баланса «КУБ» ОАО* увеличилась на 2 873 млн. руб. и на 1 января 2010 года составила 17 576 млн. руб. (на 1 января 2009 года – 14 703 млн. руб.). Структура актива и пассива «КУБ» ОАО на 1 января 2009 и 2010 гг. предс ...
