Основные направления совершенствования процесса кредитования юридических лиц в ОАО «Белпромстройбанк»

Кроме того, в пристальном внимании нуждается и процедура рассмотрения и одобрения кредитной заявки. В отделении имеется кредитный комитет (комиссия), однако важно, чтобы каждый член комитета понимал ответственность за принятое решение поддержать или отклонить кредитную заявку. При этом заявки должны рассматриваться не только с точки зрения уровня индивидуального риска и доходности сделки, но и с точки формирования кредитного портфеля, соответствующего кредитной концепции банка.

Существенное влияние имеет также профессиональная подготовка сотрудников кредитного отдела, их опыт и ответственность на всех этапах кредитного процесса, начиная с момента рассмотрения заявки и заканчивая погашением кредита.

При установлении для отделений внутренних лимитов банком помимо ограничения полномочий преследуется цель минимизации кредитного риска путем диверсификации кредитного портфеля по различным категориям заемщиков, срокам предоставления, видам обеспечения, кредитно-финансовым инструментам, видам валют и другим признакам. Для этого важно, чтобы все лимиты были гибкими и не противоречили друг другу. В основе всех видов используемых банком лимитов лежат экономические нормативы Национального банка Республики Беларусь, ограничивающие размер риска (максимальные размеры риска на одного клиента, по инсайдерам, крупных кредиторов).

В немалой степени снижению кредитного риска способствует разработка и определение условий кредитного договора по каждой конкретной сделке. Зачастую применение типовых форм договоров приводит к несоответствию условий договора условиям кредитной сделки. Поскольку содержательную часть кредитного договора составляют его существенные условия, определенные Банковским кодексом, то они должны быть тщательно продуманы, чтобы отражать суть кредитуемого мероприятия, способствовать снижению кредитного риска по данной сделке и получению приемлемого дохода по кредиту.

На величину кредитного риска значительное влияние оказывают такие внутренние факторы как изменение финансового состояния заемщика, изменение качества и количества обеспечения возврата кредита, невыполнение условий кредитного договора, человеческий фактор. Поэтому для оценки качества управления кредитным риском важно проанализировать работу, проводимую в банке по сопровождению кредитов, своевременному выявлению кредитов с повышенным уровнем риска и потенциально проблемных, по снижению уже имеющейся проблемной задолженности, а также оценить уровень и качество внутреннего контроля.

В целях снижения риска невозврата кредита особое внимание должно уделяться изучению юридической правоспособности и кредитоспособности потенциального кредитополучателя, его репутации в деловом мире, положения в отрасли, качества менеджмента, качества и размера обеспечения исполнения обязательств по сделке и, безусловно, наличию возможностей своевременного погашения кредита и уплаты процентов.

Самым же ответственным этапом управления кредитным риском является его анализ и оценка именно до выдачи кредита. В процессе осуществления такого анализа необходимо:

– дать оценку пакету документов, представленных банку для решения вопроса о возможности кредитования;

– осуществить проверку состояния учета и достоверности баланса, реальности залога и других вопросов, связанных с кредитованием.

Кроме того, необходимо изучить внешние условия, то есть выяснить текущее состояние региона или страны (в случае выдачи кредита за пределы республики), экономическое состояние отрасли, к которой принадлежит кредитополучатель, а также иные внешние факторы, способные оказать влияние на финансовое положение кредитополучателя (например, изменение налогового законодательства, формы собственности, ожидающиеся правительственные решения о возможной реструктуризации задолженности и тому подобное) [6, с. 16].

Больше по теме:

Общие и селективные методы регулирования
К общим методам относятся такие инструменты кредитной политики, которые оказывают влияние на рынок ссудных капиталов в целом. К ним относятся: • Учетная (дисконтная) политика, являющаяся старейшим методом кредитного регулирования: она ак ...

Функции банковского менеджмента
Менеджмент банка представляет собой сложную (полиструктурную) систему. Структура его, как система управленческих отношений, характеризуется взаимосвязанными отношениями основных функций, в состав которых входят: - функция подготовки упра ...

Государственный банк СССР
В условиях проведения новой экономической политики постановлениями ВЦИК и СНК соответственно от 3 и 10 октября 1921 г. банк был восстановлен под названием Государственный банк РСФСР. Он начал свои операции 16 ноября 1921 года. В 1923 г. Г ...