Сущность кредитно-банковской системы

1.2 Структура кредитно-банковской системы

В большинстве стран кредитно-банковская система представлена тремя уровнями: центральным (национальным) банком, коммерческими банками и специализированными кредитно-финансовыми учреждениями (страховые, ипотечные, сберегательные и т.д.).

Рисунок 1.2.- Структура кредитно-банковской системы

Центральный банк занимает особое место, выполняя роль главного координирующего и регулирующего кредитного органа системы. Центральный банк не ведет операций с деловыми фирмами или населением, его клиентура — коммерческие банки и другие кредитные учреждения, а также правительственные организации, которым он предоставляет разнообразные услуги. Основные функции центрального банка:

• эмиссия кредитных денег (банкнот);

• оказание разнообразных услуг для банков и других кредитных учреждений;

• выполнение функций финансового агента правительства;

• хранение централизованного золотого и валютного запаса;

• проведение мероприятий денежно-кредитной политики.

Центральный банк обладает монопольным правом выпуска банкнот в стране. Банкноты служат единственным законным платежным средством, обязательным к приему в оплату долгов. (Банкнотами можно погасить долг на любую сумму, что касается монет, то их прием в оплату долга ограничен определенной суммой.) Банкнотный «фундамент» поддерживает огромную надстройку денег безналичного оборота, хранящихся в виде остатков на банковских счетах. Несмотря на то что «базовые деньги» составляют относительно небольшую часть денежной массы, это исключительно важная часть запаса денег в хозяйстве.

Центральный банк — это «банк банков». Центральный банк в своей деятельности не преследует цели получения прибыли. Он не конкурирует с коммерческими банками и другими кредитными учреждениями на финансовых рынках. Его главная цель — обеспечить бесперебойное снабжение хозяйства платежными средствами (иначе говоря — обеспечить необходимый уровень ликвидности), наладить систему расчетов, контролировать работу рядовых банков.

Центральный банк выполняет роль «кредитора в последней инстанции» для коммерческих банков и других кредитных учреждений. Он предоставляет краткосрочные кредиты для восполнения временной нехватки ликвидных средств, взимая с заемщиков учетную ставку. Как правило, эти кредиты должны быть обеспечены торговыми векселями, государственными ценными бумагами или собственными долговыми обязательствами банков.

Наконец, важная обязанность центральных банков — контроль за деятельностью кредитных учреждений с целью предотвратить злоупотребления, обеспечить стабильную работу и снизить риск банкротства. В этой своей функции центральный банк работает в тесном контакте с другими государственными контрольными органами.

Центральный банк—главный банкир и финансовый консультант правительства:

• ведет счета правительственных учреждений и ведомств, аккумулирует налоги и другие поступления и осуществляет платежи по поручению казначейства;

• проводит операции по эмиссии и размещению на рынке новых выпусков государственных займов;

• предоставляет прямой кассовый кредит по просьбе правительства;

• покупает государственные ценные бумаги для собственного портфеля;

• выступает советником правительства и других государственных органов по финансовым и общеэкономическим вопросам.

Центральный банк хранит золотовалютные резервы страны. В условиях существования золотого стандарта металлический запас эмиссионного банка был гарантийным фондом обеспечения денег. Наличие обязательного золотого покрытия в определенном проценте к сумме выпущенных банкнот позволяло жестко контролировать выпуск наличных денег. После отмены большинством стран золотого стандарта в 30-х годах XX в. металлический запас перестал играть роль ограничителя эмиссии, а начал использоваться как гарантийно-страховой фонд международных платежей. Кроме благородных металлов центральный банк хранит крупные запасы в иностранных валютах для поддержания внешнего курса своей валюты с помощью интервенций на валютном рынке.

Второй важнейший структурный уровень кредитно-банковской системы составляют коммерческие банки. Они представляют собой главные «нервные» центры кредитно-банковской системы.

Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Финансовые посредники выполняют, таким образом, важную народно-хозяйственную функцию, обеспечивая обществу механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала.

Больше по теме:

Акция и вторичные бумаги на ее основе
Официальное юридическое определение акции дается в Федеральном законе «О рынке ценных бумаг»: акция это эмиссионная ценная бумага, закрепляющая права ее владельца (акционера) на получение части прибыли акционерного общества в виде дивиден ...

Уровень и качество обязательного страхового обеспечения
Характеристика действующей системы ОСС будет неполной без ответа на вопрос об уровне и качестве страховой формы защиты застрахованных граждан. Более того, для ее оценки это имеет ключевое значение. Для оценки уровня материального обеспече ...

Операции коммерческих баков
На сегодняшний день коммерческие банки могут предоставлять очень много различных операций. В соответствии с законодательством Республики Беларусь все операции коммерческих банков можно разделить на несколько групп: 1. Активные операции; ...