Кредитование физических лиц: понятие, значение, виды

4. Контокоррентный – означает, что после того, как денежные средства заемщика на его счете закончатся, банк будет осуществлять его платежи собственными средствами в пределах лимита. Он во многом схож с овердрафтом. Порядок предоставления контокоррентного кредита как и овердрафта является упрощенным, поскольку такой кредит не требует обеспечения и предоставляется для проведения текущих платежей, а не для осуществления какой-либо цели, которую необходимо обосновывать и подтверждать. Дебетовое сальдо контокоррентного счета отражает сумму долга клиента перед банком, а кредитовая – наличие у заемщика свободных средств, т.е. сумму обязательств банка перед клиентом. [35, С. 77] Он похож на овердрафт, но отличается от него:

- срок погашения задолженности по контокорренту более длительный;

- лимит кредитования по нему может быть превышен по устной договоренности с банком;

- задолженность по контокорренту образуется регулярно, а не от случая к случаю. [20, С. 264]

Наличие у клиента контокоррентного счета не исключает для него возможности получить в этом же или в другом банке разовый кредит.

Он широко используется в Германии, Бельгии, Голландии, Италии. В России контокоррент не может использоваться, поскольку не соответствует требованиям Положения Банка России от 31 августа 1998 г. № 54 – П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". [35, С. 77]

Большое значение контокоррентный кредит получил в практике германских банков. [42, С. 183]

5. Кредиты на синдицированной основе. Они предоставляются заемщику за счет объединения ресурсов нескольких банков. Этот вид кредита используется как для краткосрочного, так и для долгосрочного кредитования, если объем кредита или кредитный риск слишком велики для одного банка. Кредитование может осуществляться в рублях и иностранной валюте. Субъектами кредитных отношений, с одной стороны выступают как минимум два банка, а с другой – один или несколько заемщиков, непосредственно причастных к осуществлению кредитуемого мероприятия. Отношения по поводу кредита между банками и заемщиком оформляются или одним общим кредитным договором, или договорами с каждым банком в отдельности. Задолженность по ссуде погашается заемщиком всем банкам-участникам одновременно и прямо пропорционально выданным долям кредита, исходя из установленной доли участия. [27, С. 542]

Синдицированными ссудами в Инструкции Банка России от 16 января 2004 г. № 110 – И "Об обязательных нормативах банков" называются ссуды, по каждой из которых принят риск двумя или более банками в соответствии с заключенным между ними договором (договорами). Различают три вида синдицированных ссуд:

а) совместно инициированная синдицированная ссуда – это совокупность отдельных кредитов, предоставленных кредиторами одному заемщику, если срок погашения обязательств заемщика перед кредиторами и величина процентной ставки идентичны для всех договоров;

б) индивидуально инициированная ссуда – это кредит, предоставленный банком от своего имени и за свой счет заемщику, права требования по которому в последствии уступлены третьему лицу (лицам – банкам, входящим в синдикат);

в) синдицированная ссуда без определения долевых условий - кредит, выданный банком организатором синдиката заемщику от своего имени, при условии заключения этим банком кредитного договора с третьим лицом (третьими лицами). [35, С. 80]

От метода кредитования зависит форма ссудного счета. Судный счет - это счет, на котором отражается долг клиента банку, а также его выдача и погашение кредита. Они бывают:

- простой ссудный счет – используется для выдачи разовых ссуд. Погашение задолженности по этим счетам производится в согласованные с заемщиком сроки. Предприятию может быть сразу открыто несколько простых судных счетов под разные объекты. В таком случае ссуды выдаются на разных условиях, на разные сроки и под разные проценты;

Больше по теме:

Краткая экономическая характеристика Банка «Русский Стандарт»
Банк Русский Стандарт (Генеральная лицензия ЦБ РФ № 2289 от 19 июля 2001 года) — закрытое акционерное общество, является юридическим лицом по законодательству Российской Федерации, входит в единую банковскую систему России и осуществляет ...

Сущность и классификация банковских рисков
В условиях широты сферы банковской деятельности и многообразия банковских продуктов и услуг, важно осуществить их классификацию. В зависимости от определенных критериев ее можно представить следующим образом (приложение А, табл. 1). Важн ...

Регулятивная инфраструктура фондового рынка
Регулятивная инфраструктура рынка - система регулирования рынка ценных бумаг, включающая: регулятивные органы (государственные органы и саморегулирующиеся организации); регулятивные функции и процедуры (законодательные, регистрационные, ...