Кредитование физических лиц: понятие, значение, виды

- документы, детально описывающие и подтверждающие все расходы, на финансирование которых будет направлен кредит;

- платежные поручения на перечисление денежных средств.

б) невозобновлляемая – после выдачи кредитов, в пределах установленного лимита, предоставление ссуд прекращается до полного погашения задолженности;

в) целевая (рамочная) – открывается клиенту для оплаты ряда поставок товаров в рамках одного контракта.

Регулирование задолженности таких ссуд более сложное. Оно производится на конец каждого рабочего дня, так как размер задолженности меняется каждый день в течение всего срока кредитования.

В большинстве стран значительная часть кредитов корпоративным клиентам выдается в форме открытия кредитной линии. В США правила запрещают предоставлять одному клиенту ссуду, размер которой превышал бы размер собственных средств банка. Однако ведущие американские банки через систему своих дочерних компаний, дробя между ними кредитный лимит, предоставляют своим крупным клиентам кредиты, намного превышающие собственные средства банков.

Практически во всех развитых странах открытие кредитной линии сопровождается требованием банка о хранении клиентом на своем текущем счете минимального компенсационного остатка. Составляя около 20% от суммы кредита компенсационные депозиты используются в США при долгосрочном кредитовании на основе твердых процентных ставок с целью устранения риска, связанного с возможными колебаниями уровня процента. Такая практика известна как "десять плюс десять", т.е. 10% от суммы кредита вносятся на депозит при достижении соглашения об открытии лимита и вторые 10% вносятся при использовании кредита, составляя 20% от суммы задолженности. Компенсационные депозиты "привязывают" заемщика к банку, ведут к повышению взимаемого процента по ссуде и превращают бланковую ссуду в обеспеченный кредит. [42, С. 185]

3. Банковский овердрафт – это особая форма краткосрочного кредита. Под кредитованием счета согласно ст. 850 ГК РФ понимается осуществление банком платежей со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств. [1, Ст. 850] При этом кредит предоставляется в приделах установленного лимита. Овердрафт следует рассматривать как льготную форму кредитования, т.е. кредит должен предоставляться достаточно устойчивым в финансовом отношении заемщикам при временном недостатке у них на счете средств. Погашаются предоставленные кредиты по овердрафту ежедневно путем списания средств с расчетного счета заемщика в безакцептном порядке в пределах свободного остатка средств на счете клиента на конец операционного дня. [27, С. 542]

От возобновляемой кредитной линии овердрафт отличается:

- овердрафт не имеет обеспечения;

- предприятие не должно информировать банк об использовании кредита, полученного по овердрафту;

- предоставляется клиентам, которые обслуживаются в данном банке, т. е. имеют в этом банке расчетный счет;

- он более оперативный по оформлению. Предоставление овердрафта может быть оговорено в договоре банковского счета;

- перерасход по счету должен быть погашен в течение 1-2 недель.

Овердрафт является очень дорогим кредитом, но в современных условиях многие крупные банки не взимают процент по овердрафту в течение определенного периода, по истечении которого ставка возрастает многократно по сравнению с обычными рыночными ставками, например до 30% у английских банков. Возникнув впервые в практике английских банков, овердрафт широко используется американскими, канадскими, итальянскими банками и банками других западноевропейских стран, однако крайне редко встречается в практике коммерческих банков Японии. [42, С. 182]

Больше по теме:

Проблемы кредитования малого бизнеса
Сбербанк РФ признает, что кредитование малого бизнеса - дело довольно рискованное, потому что нет уверенности, что предприятие быстро встанет на ноги и начнет генерировать достаточно денежных средств для обслуживания своего долга. Конечно ...

Виды векселей и их особенности
Векселя бывают следующих разновидностей. Товарный вексель. В основе его сути лежит денежное обязательство, которое непосредственно связано с товарной операцией или коммерческим кредитом, который оказывает продавец покупателю при реализац ...

Порядок заключения договора страхования
Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя. Заявление о страховании составляется в двух экземплярах. Первый экземпляр заявления со всеми прилагаемыми к нему документами остается у страховщика, второй ...