Банки и банковское дело

Кредитование физических лиц: понятие, значение, виды

Страница 2

6. Банковский контроль в процессе кредитования. Для коммерческих банков кредитование является одним из самых доходных видов их деятельности, но вместе с тем и высокорисковым. Это обязывает банки осуществлять тщательный контроль за соблюдением установленных принципов кредитования, а также за целевым использованием кредита заемщиками и его эффективностью в целом. В области кредитных отношений банковский контроль проходит несколько стадий (этапов):

- предварительный контроль – заключается в выборе из числа потенциальных заемщиков тех, которые по своему статусу, финансовому положению, кредитной истории и цели кредита отвечали бы всем требованиям банка и его кредитной политике;

- текущей контроль – проверка банком всей представленной заемщиком документации для оформления кредита, ее анализ с целью заключения кредитного договора;

- последующий контроль – на протяжении всего срока действия кредитного договора банк осуществляет постоянный контроль за финансовым состоянием заемщика, соблюдением лимита кредитования, целевым использованием кредита, своевременной уплатой процентов и т.д.

7. Методы кредитования – способы выдачи и погашения кредита в соответствии с принципами кредитования. В настоящее время в отечественной банковской практике используются следующие методы кредитования, рекомендованные Банком России:

1) Прямое кредитование. Представляет собой удовлетворение непосредственного запроса клиента о предоставлении ему банковской ссуды. Прямое кредитование клиентов банк может осуществлять несколькими методами, в зависимости от которых различают следующие разновидности прямых кредитов: [20,С. 253]

- разовый (срочный, индивидуальный);

- открытие кредитной линии;

- банковский овердрафт;

- контокоррентный;

- на синдицированной (консорциальной) основе.

2) Косвенное кредитование. Банк может стать кредитором клиента также вследствие выполнения роли посредника при получении клиентом от третьих лиц какого-либо имущества (денежных средств или оборудования). К нему относят:

- факторинг;

- форфейтинг;

- лизинг;

- учет векселей.

Рассмотрим особенности использования разных методов прямого кредитования.

1. Разовый (срочный, индивидуальный). Он является наиболее распространенным методом прямого кредитования. Ссуда выдается на удовлетворение определенной целевой потребности в средствах. Причем, одному клиенту банк может выдать несколько таких ссуд на разных условиях. С клиентом заключаются разные кредитные договоры. Вопрос о его предоставлении клиенту банк каждый раз решает заново. Регулирование ссудной задолженности заключается только в контроле за погашением всей суммы долга по истечении срока кредитования.

Если какой-либо клиент с устойчивым финансовым положением регулярно кредитуется в одном и том же банке, то в постоянном оформлении ему разовых кредитов нет смысла. В этом случае банку целесообразнее применять другой метод прямого кредитования – открытие заемщику кредитной линии.

2. Метод открытия кредитной линии. Ссуды предоставляются в пределах, заранее установленного банком для заемщика, лимита кредитования. Кредит используется заемщиком по мере потребности путем оплаты платежных документов в течение определенного периода. В основном кредитная линия открывается на год, но может и на более короткий период. Она открывается клиентам с устойчивым финансовым положением и хорошей репутацией. Кредитная линия может быть:

а) возобновляемая – выдача ссуды возобновляется по мере частичного погашения кредита в пределах установленного лимита кредитования. Возобновляемая кредитная линия позволяет предприятию привлекать кредиты в любой день в пределах лимита на период действия соглашения. В соглашении указывается конкретно, на что предприятие может направить полученные кредиты, для этого в банк предоставляются - документы, подтверждающие целевой характер использования кредита:

Страницы: 1 2 3 4 5

Больше по теме:

История развитие банковской системы Китая
Китайская банковская система имеет богатую историю. Достаточно напомнить, что первые бумажные деньги появились именно в этой стране. Тем не менее, современная банковская система Китая сравнительно молода и пока уступает по уровню развития ...

Сущность и принципы организации безналичных расчетов
Существовавшая с 30-х годов вплоть до 1993 г. в нашей стране систе­ма безналичных расчетов была приспо­соблена к затратному механизму хо­зяйствования и соответствовала административно-командным методам управления экономикой. Действовавш ...

Теоретические аспекты развития потребительского кредитования
До второй мировой войны почти все коммерческие банки старались не кредитовать частные лица, считая, что этот вид услуг является нерентабельным. Но в начале нынешнего века ситуация изменилась, так как банки все чаще теперь нуждались в рабо ...