Управление кредитным портфелем коммерческого банка

Если сравнивать доли различных сегментов кредитования первых четырех представленных банков со средними показателями банковской системы, необходимо отметить низкую долю потребительских кредитов (на 1 января 2005 г. доля потребительских кредитов в кредитных вложениях российских банков составила 10,72%). Для формирования более качественного и диверсифицированного кредитного портфеля предлагается увеличивать более высокими темпами вложения в потребительские ссуды.

В развитых странах в связи с высокими уровнями жизни населения и коммерциализации удовлетворения многих потребностей размеры вложений банков в персональные ссуды не уступают деловым. В нашей же стране, как было отмечено, удельный вес банковских потребительских кредитов пока относительно низок.

Кредитный портфель банка «Русский Стандарт» является более диверсифицированным и качественным при его рассмотрении в призме субъектов кредитования (60,8% - доля потребительских кредитов, 5,5% - доля корпоративных ссуд на 1 января 2004 г., 33,7% - доля МБК).

При разработке кредитной политики подобное структурирование портфеля является ключевым, так как на его основе будут определяться направления развития кредитования. Также оно представляется важным для диверсификации риска существующего кредитного портфеля.

Структура портфеля банка по объектам кредитования может быть представлена в следующем виде:

§ кредиты под материальные ценности/запасы (основные фонды, оборотные фонды, фонды обращения);

§ кредиты на затраты;

§ кредиты на укрупненные объекты (ценности и затраты в совокупности)

Совокупный кредитный портфель можно разделить на так называемые сектора, в которые включены кредиты, относящиеся к той или иной группе, в зависимости от критерия классификации. Это даст возможность рассматривать в отдельности различные виды кредитных портфелей, которые составляют совокупный кредитный портфель

Таким образом, кредитный портфель должен быть связан с разнообразными направлениями ссудного бизнеса, чтобы изменение ситуации в одной отрасли экономики не привела к снижению качества значительной части кредитного портфеля и повышению степени кредитного риска.

Но существует и обратная сторона «разнообразия» портфеля: чрезмерная диверсификация создает определенные сложности в управлении ссудными операциями (необходимо иметь достаточно большое количество специалистов разной направленности) и может явиться причиной банкротства банка.

Больше по теме:

Финансовые взаимоотношения банка с внебюджетными фондами
В соответствии с главой 24 "Единый социальный налог" НК РФ от 31.12.2004 на Росбанк как юридическое лицо, производящее выплаты физическим лицам, осуществляет расчет и уплату Единого социального налога (ЕСН). Налоговая декларация ...

Направления совершенствования системы безналичных расчетов на примере «ИМПЭКСБАНКа»
Основной целью деятельности ОАО «ИМПЭКСБАНК» является получение прибыли. Прочие цели определяются Уставом банка. К числу операций, осуществляемых банком, относятся: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады до в ...

Банковская система России и ее организация
Российская банковская система, начиная с 1988 года, претерпела впечатляющие изменения. Переход от жесткого государственного контроля над денежными потоками к рыночной системе перераспределения временно свободных денежных ресурсов потребов ...