Банки и банковское дело

Управление кредитным портфелем коммерческого банка

Гид по банкам » Деятельность коммерческих банков » Управление кредитным портфелем коммерческого банка

Страница 3

Кредитование физических лиц является одним из самых распространенных видов банковских операций в странах Запада. Многие российские банки начинают, а часть из них уже внедрили в практику потребительское кредитование. Ярким примером является банк «Русский стандарт». Его годовой кредитооборот составляется 250 млн. дол., что соответствует 80% всего объема кредитов, выдаваемых в России в местах совершения покупок товаров и услуг. Свои программы предлагают также «Международный промышленный банк», «Собинбанк», «Росбанк», «Московский кредитный банк», «Сбербанк», «Инвестсбербанк», «Промбизнесбанк», «Дельта Банк»). Увеличение интереса к данному направлению кредитования со стороны ряда крупнейших банков обусловлено следующими факторами:

§ ростом емкости рынка по целому спектру потребительских товаров, автомобилей и недвижимости (это, в свою очередь, вызвано ростом доходов населения);

§ опережением темпов роста остатков на счетах физических лиц по сравнению с темпами роста остатков на счетах юридических лиц;

§ остаточно высокой доходностью операций (при условии достижения больших объемов кредитования эффект экономии на масштабах производства).

Но, несмотря на динамичное развитие потребительского кредитования и значительное увеличение доли кредитов физическим лицам, наибольший удельный вес в общей совокупности предоставленных кредитов продолжают занимать кредиты предприятиям и организациям - 77,6% на 1 января 2005 г. (см. приложение А, табл. 11).

Доля МБК в общем объеме предоставленных ссуд снижается: с 15,4% на 1 января 2001 г. до 7,4% на 1 января 2008 г. (однако в абсолютном выражении объем предоставленных МБК вырос почти в 6 раз.

Рискованность кредитных вложений по субъектам кредитования можно оценить исходя из доли просроченной задолженности в общем объеме выданных кредитов. Из представленных в табл. данных можно сделать вывод, что потребительские ссуды являются в настоящее время более рискованными, МБК — менее рискованными.

Структура ссудной задолженности, в частности удельный вес просроченных кредитов, оказывает серьезное влияние как на ликвидность, так и на доходность банка, поэтому этот показатель, наряду с некоторыми другими, непосредственно характеризует качество кредитного портфеля банка. Важно рассмотреть данные показатели в динамике и определить тенденцию изменения качества кредитного портфеля. Если происходит увеличение просроченной задолженности, а, следовательно, и возрастает уровень кредитного риска портфеля, то необходимо определить причины этого роста и принять меры по уменьшению показателя.

В зависимости от сроков кредитования выделяют долгосрочные, среднесрочные и краткосрочные кредиты. В российской практике подавляющее количество составляют краткосрочные кредиты, которые выдаются на личные потребности клиентов, на пополнение оборотного капитала. Долгосрочные ссуды обслуживают потребности в средствах, необходимых для формирования основного капитала, некоторых видов оборотных средств, а также финансовых активов. Сфера приложения среднесрочных ссуд такая же как и у долгосрочных кредитов. Во многих странах рыночной экономики к краткосрочным относят ссуды сроком менее 1 года, к среднесрочным - от 1 года до 6 лет, к долгосрочным - на срок более 6 лет (в США и некоторых других странах долгосрочными являются ссуды на срок более 8 лет).

Оценив общую структуру кредитных вложений российских коммерческих банков, классифицированную по субъектам кредитования, предлагается увеличивать долю потребительских ссуд в кредитном портфеле банковской системы России для повышения его качества, поскольку потребительские кредиты обладают большей степенью доходности и меньшей степенью кредитного риска по сравнению с корпоративными и межбанковскими ссудами.

Рассмотрим структуры кредитных вложений ведущих банков России (табл. 13)

Первые четыре банка являются универсальными, основная деятельность которых связана с обслуживанием юридических лиц (кредитование физических лиц начало развиваться в этих банках относительно недавно). Все они имеют сопоставимую структуру портфеля: наибольший удельный вес занимают ссуды, предоставленные юридическим лицам, затем банкам и в последнюю очередь физическим лицам. Банк «Русский Стандарт» обслуживает преимущественно физических лиц.

Страницы: 1 2 3 4

Больше по теме:

История банковской системы России
Термин «банк» происходит от слова «banka» (итал. — скамья менялы, денежный стол), что означает место, где средневековые менялы-итальянцы раскладывали свои монеты для обмена. Первые банки («деловые дома») появились в глубокой древ­ности н ...

Банки-члены регионального Федерального Резерва
Любой коммерческий банк, соответствующий стандартным требованиям ФРС, может стать членом (акционером) местного регионального отделения. В настоящее время (2008 год) в структуру ФРС входят 38 % от числа всех банков и кредитных союзов на те ...

История возникновения, экономическая сущность и значение Национального банка Республики Казахстан
После распада СССР и обретения Казахстаном в 1991 г. статуса суверенного государства возникла необходимость дальнейшего реформирования банковской системы республики, создания ее правовой основы, принятия новых законодательных актов, регул ...