Банки и банковское дело

Управление кредитным портфелем коммерческого банка

Гид по банкам » Деятельность коммерческих банков » Управление кредитным портфелем коммерческого банка

Страница 3

Кредитование физических лиц является одним из самых распространенных видов банковских операций в странах Запада. Многие российские банки начинают, а часть из них уже внедрили в практику потребительское кредитование. Ярким примером является банк «Русский стандарт». Его годовой кредитооборот составляется 250 млн. дол., что соответствует 80% всего объема кредитов, выдаваемых в России в местах совершения покупок товаров и услуг. Свои программы предлагают также «Международный промышленный банк», «Собинбанк», «Росбанк», «Московский кредитный банк», «Сбербанк», «Инвестсбербанк», «Промбизнесбанк», «Дельта Банк»). Увеличение интереса к данному направлению кредитования со стороны ряда крупнейших банков обусловлено следующими факторами:

§ ростом емкости рынка по целому спектру потребительских товаров, автомобилей и недвижимости (это, в свою очередь, вызвано ростом доходов населения);

§ опережением темпов роста остатков на счетах физических лиц по сравнению с темпами роста остатков на счетах юридических лиц;

§ остаточно высокой доходностью операций (при условии достижения больших объемов кредитования эффект экономии на масштабах производства).

Но, несмотря на динамичное развитие потребительского кредитования и значительное увеличение доли кредитов физическим лицам, наибольший удельный вес в общей совокупности предоставленных кредитов продолжают занимать кредиты предприятиям и организациям - 77,6% на 1 января 2005 г. (см. приложение А, табл. 11).

Доля МБК в общем объеме предоставленных ссуд снижается: с 15,4% на 1 января 2001 г. до 7,4% на 1 января 2008 г. (однако в абсолютном выражении объем предоставленных МБК вырос почти в 6 раз.

Рискованность кредитных вложений по субъектам кредитования можно оценить исходя из доли просроченной задолженности в общем объеме выданных кредитов. Из представленных в табл. данных можно сделать вывод, что потребительские ссуды являются в настоящее время более рискованными, МБК — менее рискованными.

Структура ссудной задолженности, в частности удельный вес просроченных кредитов, оказывает серьезное влияние как на ликвидность, так и на доходность банка, поэтому этот показатель, наряду с некоторыми другими, непосредственно характеризует качество кредитного портфеля банка. Важно рассмотреть данные показатели в динамике и определить тенденцию изменения качества кредитного портфеля. Если происходит увеличение просроченной задолженности, а, следовательно, и возрастает уровень кредитного риска портфеля, то необходимо определить причины этого роста и принять меры по уменьшению показателя.

В зависимости от сроков кредитования выделяют долгосрочные, среднесрочные и краткосрочные кредиты. В российской практике подавляющее количество составляют краткосрочные кредиты, которые выдаются на личные потребности клиентов, на пополнение оборотного капитала. Долгосрочные ссуды обслуживают потребности в средствах, необходимых для формирования основного капитала, некоторых видов оборотных средств, а также финансовых активов. Сфера приложения среднесрочных ссуд такая же как и у долгосрочных кредитов. Во многих странах рыночной экономики к краткосрочным относят ссуды сроком менее 1 года, к среднесрочным - от 1 года до 6 лет, к долгосрочным - на срок более 6 лет (в США и некоторых других странах долгосрочными являются ссуды на срок более 8 лет).

Оценив общую структуру кредитных вложений российских коммерческих банков, классифицированную по субъектам кредитования, предлагается увеличивать долю потребительских ссуд в кредитном портфеле банковской системы России для повышения его качества, поскольку потребительские кредиты обладают большей степенью доходности и меньшей степенью кредитного риска по сравнению с корпоративными и межбанковскими ссудами.

Рассмотрим структуры кредитных вложений ведущих банков России (табл. 13)

Первые четыре банка являются универсальными, основная деятельность которых связана с обслуживанием юридических лиц (кредитование физических лиц начало развиваться в этих банках относительно недавно). Все они имеют сопоставимую структуру портфеля: наибольший удельный вес занимают ссуды, предоставленные юридическим лицам, затем банкам и в последнюю очередь физическим лицам. Банк «Русский Стандарт» обслуживает преимущественно физических лиц.

Страницы: 1 2 3 4

Больше по теме:

Понятие системы обязательного социального страхования и ее современное состояние
Сформированные в начале 1990-х гг. основы обязательного социального страхования в ходе рыночных реформ получили дальнейшее развитие. За эти годы в страховой форме социальной защиты населения осуществлены крупные изменения (как со знаком п ...

Классификация систем
Для лучшего понимания особенностей работы бирж их необходимо классифицировать, т.е. объединить в определенные группы, соответственно выбранному признаку классификации. (Под признаком классификации следует понимать характерные, отличительн ...

Экономическая характеристика
За анализируемый период наблюдается рост некоторых основных экономических показателей деятельности «Сбербанк России». На конец 2010 года доходы банка составили 7 527 480 365 тыс. руб., а расходы – 7 491 275 681 тыс. руб. Прибыль банка в ...