Место страхования в системе общественного воспроизводства

Как видно, страхование и система его общественных экономических отношений, отталкиваясь от фазы перераспределения (обмена) национального дохода, начинают собственное воспроизводственное бытие, состоящее из четырёх фаз.

Рисунок 1. Основные фазы развития страховых экономических отношений

Первая фаза страхового воспроизводства обеспечивает организацию страховой защиты через образование страховых резервов за счёт страховых премий, которые уплачивают из нетто-доходов страховщикам граждане, предприниматели, государственные институты по линии добровольного и обязательного страхования, покупая услуги по страховой защите. Эта фаза – купля-продажа страховой услуги.

Вторая фаза страхового воспроизводства – формирование и распределение страховых резервов. На этой фазе страховщики одновременно с образованием страховых резервов распределяют их по направлениям использования, заложенным в страховых тарифах, бизнес-планах и так далее, в соответствии с государственными нормативами (например, в соответствии с правилами формирования и размещения страховых резервов).

Третья фаза страхового воспроизводства – это индивидуальная материализация страховой защиты через использование страховщиком страховых резервов для страховой защиты конкретных пострадавших страхователей путём производства им страховых выплат.

Четвертая фаза страхового воспроизводства связана с тем, что страховые выплаты обеспечивают застрахованным удовлетворение застрахованных ими имущественных интересов, связанных с владением, распоряжением, пользованием имуществом, или с их личностью или ответственностью перед третьими лицами.

Как видно, производство страховой услуги получает начало от фазы обмена общественного воспроизводства, стоящей после производства и распределения. В рамках страхового воспроизводства фаза обмена страховой услуги на деньги страхователя (купля-продажа полиса) закономерно предшествует фазе производства этой услуги, так как по логике страхового дела без страховых взносов нельзя сформировать достаточные резервы, а значит, нельзя компенсировать убытки от застрахованных рисков.

Образование страховых резервов происходит только после заключения договора страхования и уплаты страховой премии, то есть после продажи страхователю оформленного договором обещания в страховой защите.

Производство страховой услуги продолжается в течение всего договора страхования в виде гарантированного спокойствия и уверенности страхователя за свои застрахованные интересы, обеспечиваемые экономически имеющимися у страховщика страховыми резервами и юридически – договором страхования. В оговорённых случаях услуга по страховой защите может материализоваться в страховую выплату. Подобная специфика страховой защиты приводит к тому, что весь финансовый механизм страховщика и порядок его функционирования значительно отличаются от того, что имеется в других отраслях экономики. Если любое предприятие сначала производит продукцию, а потом её реализует, то страховщик сначала привлекает денежные ресурсы страхователей, продавая услугу, и на этой финансовой базе, создавая и пополняя свои резервы, он может выполнять обязательства по защите интересов своих клиентов, то есть обеспечивать производство страховых выплат.

Больше по теме:

Становление и развитие межбанковских кредитных отношений
Формирование и развитие рынка межбанковских кредитов, как одного из важнейших сегментов финансового рынка, неразрывно связано с эволюцией становления и развития современной банковской системы России. Банковская реформа 1987 г. и принятие ...

Народный банк РСФСР
7 ноября 1917 г. в шесть часов утра, по предписанию Петроградского Военно-революционного комитета, вооруженные моряки Гвардейского флотского экипажа, не встретив никакого сопротивления, заняли здание Государственного банка. Днем представи ...

Договор в сфере медицинского страхования
Медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого между сторонами медицинского страхования. Право застрахованного лица на бесплатное оказание медицинской помощи по обязательному медицинскому страхованию реализуется на ...