Экономическая сущность страхования как института финансовой защиты

С древнейших времён человек пытался защитить себя и своё имущество от разного рода опасностей, сопровождавших его существование[1]. От возможностей человека на разных этапах развития общества зависели степень и способы защиты, начиная от физических данных в первобытном обществе и заканчивая современным обществом, где определяющим фактором покупки страхового полиса является уровень доходов и наличие (доступность) страхового продукта, удовлетворяющего потребность человека в страховой защите. Потребность в страховой защите первична, далее потребность побуждает человека изыскивать возможность её удовлетворения. В современном обществе с достаточно высоким уровнем жизни человек может реализовать свою потребность, в страховой защите, воспользовавшись услугами страховых институтов.

Не противоречащие законодательству имущественные интересы могут выступать в роли объекта страхования. До сих пор нет четкого понятия «имущественный интерес».

Если рассматривать позицию современных экономических отношений, то в этом понятии заложено воплощение страха человека перед какой-либо опасностью, потерей, утратой, влекущей за собой ухудшение материального положения его или его близких (страховой риск), то есть влекущее за собой финансовые потери, убытки (страховой случай). Таким образом, «имущественный интерес» предполагает наличие заинтересованности (потребности) человека в сохранении стабильности своего (его близких) материального (финансового) положения. Человек защищает свой имущественный интерес, планируя получить финансовую компенсацию при неблагоприятном исходе – наступлении страхового случая и восстановить утраченную финансовую стабильность полностью или частично, путем приобретения страхового полиса.

Страховщик обязан возместить убытки в денежной форме или восстановить повреждённое имущество в натуральной форме, в соответствии с требованиями законодательства всех стран, в том числе и современного отечественного законодательства. Таким образом, защита имущественного интереса – это защита материального (финансового) благосостояния заинтересованного лица, соответственно институт, предоставляющий услуги по защите имущественных интересов – это институт, обеспечивающий финансовую защиту.

«Потребность порождает спрос, а спрос порождает предложение[2]», таким образом, определяется круг основных заинтересованных участников экономических отношений по купле-продаже страховой услуги по защите имущественного интереса. Во-первых – это страхователь – носитель потребности в защите имущественного интереса, инициирующий спрос. Во-вторых – это страховщик – страховой институт, реагирующий на запросы страхователей, формирующий страховые денежные фонды, производящий и предлагающий для потребления страховой продукт – страховую защиту имущественных интересов страхователей. В-третьих – это государство. В связи с тем, что деятельность страховых институтов регламентируется государством, именно государство является регулирующей и направляющей силой, способствующей удовлетворению потребности в страховой защите. Страхование является составной частью "финансовой деятельности государства – деятельности по образованию, перераспределению и использованию централизованных и децентрализованных фондов денежных средств, обеспечивающих бесперебойное функционирование государства на каждом данном этапе общественного развития[3].

Больше по теме:

Совершенствование процесса кредитования физических лиц
До появления кризиса в нашей стране, да и по всему миру, процесс кредитования физических лиц в быстром темпе развивался и набирал обороты и признание среди граждан. В нашей стране стали предоставляться такие виды кредитов как: - авто в к ...

Экономическая характеристика
За анализируемый период наблюдается рост некоторых основных экономических показателей деятельности «Сбербанк России». На конец 2010 года доходы банка составили 7 527 480 365 тыс. руб., а расходы – 7 491 275 681 тыс. руб. Прибыль банка в ...

Виды банковских систем
В истории развития банковских систем различных стран известно несколько их видов: централизованная монобанковская система (одноуровневая организация банковской системы); децентрализованная банковская система - Федеральная резервная сист ...