Сущность процентной политики коммерческих банков, банковский процент

Уровень депозитного процента зависит от:

• срока и размера привлекаемых ресурсов;

• надежности коммерческого банка;

• прочности взаимоотношений с клиентом,

• вида депозита;

• состояния спроса на кредит;

• условий рынка кредитных ресурсов (наличие, предложение, размер процента по кредитам банка, ставки рефинансирования, учетный процент);

• уровня ставок налогов на доходы банка;

• характера клиента (предприятия, предприниматели, граждане и др.);

• уровня инфляции;

• затрат банка и других факторов.

Депозитный процент в первую очередь призван компенсировать риск, который имеют вкладчики в связи с передачей своих средств банку.

Депозитная процентная политика должна, прежде всего, обеспечивать максимальную выгоду кредиторам от размещения временно свободных средств, а также возможность использования кредитополучателями (заемщиками) хранящихся у них ресурсов для проведения разного рода финансовых операций при обеспечении минимальных операционных расходов.

Она предполагает объективность при установлении процентов по всем видам депозитов (вкладов) и обоснованность соответствующих процентных ставок, а также обеспечение увязки депозитных процентов с процентными ставками по активным банковским операциям. При этих условиях поддерживается ликвидность клиента (кредитора) и банка (заемщика) [5, с. 432].

Кредитные ставки – это процентные ставки, которые уплачивает заемщик за пользование кредитом. Для банка это – ставка размещения ресурсов [4, с. 157].

Процентная ставка по кредитам обычно имеет больший размер, чем по депозитам. Это вызвано тем, что она включает в себя затраты банка на погашение процентов по вкладам и маржу.

Плавающие ставки по процентам колеблются в зависимости от развития рыночных отношений, изменения размера процентов по депозитам (вкладам), складывающегося спроса и предложения на кредитные ресурсы, а также состояния экономики, финансового состояния заемщика и могут пересматриваться банком в течение срока кредитования с обязательным уведомлением кредитополучателя.

Банк может изменить процентную ставку по выделенной ссуде (в том числе и фиксированную) в соответствии с процентной политикой центрального банка и других уполномоченных органов, направленной на стабилизацию и регулирование денежного обращения.

Процентные ставки по ссудам с плавающим процентом могут быть ниже ставок по ссудам с фиксированным процентом, так как здесь выше риск кредитополучателя (если ставка вырастет, его ежемесячные выплаты банку возрастут). Ссуды с плавающими ставками более выгодны коммерческим банкам, так как позволяют защищать себя от возможных повышений ставок по депозитным операциям и ставки рефинансирования [5, с. 436].

Дисконтная (учетная) ставка (discount Rate) – процентная ставка, которую центральный банк взимает при учете правительственных ценных бумаг или при предоставлении кредита против обеспечения в виде этих бумаг [7].

При любых ставках по депозитам, кредитам и при любой процентной политике в принципе выделяется одно общее её начало – это денежно-кредитная политика государства и влияние центрального банка.

Они оказывают воздействие на уровень ставок коммерческих банков, используя меры как директивного, так и косвенного регулирования. К первым можно отнести ограничение верхнего уровня ставок, разницы между процентами (моржи), установление официальной ставки рефинансирования, учетного процента, замораживание процентных ставок и другое.

Больше по теме:

Ссудный капитал. Капитал-собственность и капитал-функция
При капитализме широко развиваются товарно-денежные отношения. Перед банками открылись совершенно новые горизонты. Объемы свободного денежного капитала очень растут. Банки выступают против ростовщичества. Ростовщичество теряло свою основ ...

Договор в сфере медицинского страхования
Медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого между сторонами медицинского страхования. Право застрахованного лица на бесплатное оказание медицинской помощи по обязательному медицинскому страхованию реализуется на ...

Краткая экономическая характеристика Банка «Русский Стандарт»
Банк Русский Стандарт (Генеральная лицензия ЦБ РФ № 2289 от 19 июля 2001 года) — закрытое акционерное общество, является юридическим лицом по законодательству Российской Федерации, входит в единую банковскую систему России и осуществляет ...