Сущность процентной политики коммерческих банков, банковский процент

Уровень депозитного процента зависит от:

• срока и размера привлекаемых ресурсов;

• надежности коммерческого банка;

• прочности взаимоотношений с клиентом,

• вида депозита;

• состояния спроса на кредит;

• условий рынка кредитных ресурсов (наличие, предложение, размер процента по кредитам банка, ставки рефинансирования, учетный процент);

• уровня ставок налогов на доходы банка;

• характера клиента (предприятия, предприниматели, граждане и др.);

• уровня инфляции;

• затрат банка и других факторов.

Депозитный процент в первую очередь призван компенсировать риск, который имеют вкладчики в связи с передачей своих средств банку.

Депозитная процентная политика должна, прежде всего, обеспечивать максимальную выгоду кредиторам от размещения временно свободных средств, а также возможность использования кредитополучателями (заемщиками) хранящихся у них ресурсов для проведения разного рода финансовых операций при обеспечении минимальных операционных расходов.

Она предполагает объективность при установлении процентов по всем видам депозитов (вкладов) и обоснованность соответствующих процентных ставок, а также обеспечение увязки депозитных процентов с процентными ставками по активным банковским операциям. При этих условиях поддерживается ликвидность клиента (кредитора) и банка (заемщика) [5, с. 432].

Кредитные ставки – это процентные ставки, которые уплачивает заемщик за пользование кредитом. Для банка это – ставка размещения ресурсов [4, с. 157].

Процентная ставка по кредитам обычно имеет больший размер, чем по депозитам. Это вызвано тем, что она включает в себя затраты банка на погашение процентов по вкладам и маржу.

Плавающие ставки по процентам колеблются в зависимости от развития рыночных отношений, изменения размера процентов по депозитам (вкладам), складывающегося спроса и предложения на кредитные ресурсы, а также состояния экономики, финансового состояния заемщика и могут пересматриваться банком в течение срока кредитования с обязательным уведомлением кредитополучателя.

Банк может изменить процентную ставку по выделенной ссуде (в том числе и фиксированную) в соответствии с процентной политикой центрального банка и других уполномоченных органов, направленной на стабилизацию и регулирование денежного обращения.

Процентные ставки по ссудам с плавающим процентом могут быть ниже ставок по ссудам с фиксированным процентом, так как здесь выше риск кредитополучателя (если ставка вырастет, его ежемесячные выплаты банку возрастут). Ссуды с плавающими ставками более выгодны коммерческим банкам, так как позволяют защищать себя от возможных повышений ставок по депозитным операциям и ставки рефинансирования [5, с. 436].

Дисконтная (учетная) ставка (discount Rate) – процентная ставка, которую центральный банк взимает при учете правительственных ценных бумаг или при предоставлении кредита против обеспечения в виде этих бумаг [7].

При любых ставках по депозитам, кредитам и при любой процентной политике в принципе выделяется одно общее её начало – это денежно-кредитная политика государства и влияние центрального банка.

Они оказывают воздействие на уровень ставок коммерческих банков, используя меры как директивного, так и косвенного регулирования. К первым можно отнести ограничение верхнего уровня ставок, разницы между процентами (моржи), установление официальной ставки рефинансирования, учетного процента, замораживание процентных ставок и другое.

Больше по теме:

Выход компании на фондовую биржу
Как уже было отмечено выше, открытое размещение акций используется в тех случаях, когда акционеры не в состоянии предоставить ОАО необходимые ему для дальнейшего развития средства. Если ОАО для реализации своих инвестиционных проектов нуж ...

Личное страхование
Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью. Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотврат ...

Организационные подходы к управлению рисками
Управление рисками является основным содержанием работы банка в процессе кредитования субъектов хозяйствования и охватывает все стадии этой работы - от первичного рассмотрения кредитной заявки до завершения расчетов и рассмотрения вопроса ...