Банки и банковское дело

Кредитование юридических лиц

Гид по банкам » Ссудные операции коммерческого банка » Кредитование юридических лиц

Страница 1

Информационное обеспечение кредитных сделок выдаче кредита предшествует большая подготовительная работа банка, в ходе которой изучается кредитоспособность заемщика, определяются параметры кредитования — сумма, сроки, плата за кредит, выбирается режим кредитования. Банк должен использовать все доступные ему источники информации о потенциально заемщике. Проводится интервью с потенциальным заемщиком, заполняются анкеты. Если клиент уже получал кредит в данном банке, кредитный инспектор имеет возможность ознакомиться с его кредитной историей, находящейся в архиве банка. Форма ведения кредитной истории не регламентируется. Под кредитной историей понимаются также представленные заемщиком документы (выписки со счетов и (или) иное документальное подтверждение заемщиком факта привлечения им кредитов банков и подтверждения исполнения им условий кредитной сделки. Добросовестная кредитная история свидетельствует о качественном обслуживании долга (отсутствие просроченных платежей по уплате основного долга либо процентных платежей свыше пяти календарных дней).

Банк России создает “Кредитное бюро”, информационную службу, представляющую собой банк данных о финансовом состоянии, кредитных историях клиентов различных банков, где можно будет запросить сведения о будущем заемщике.

Для принятия решения о выдаче кредита в банке тщательно изучается кредитоспособность заемщика — его способность своевременно погасить кредитную задолженность. Кредитоспособность и платежеспособность заемщика зависят от его финансового положения. Основные источники информации для оценки финансового положения предприятия — баланс и другие формы бухгалтерской отчетности на несколько отчетных дат.

Анализ кредитоспособности предприятия по его балансу производит кредитный инспектор; он изучает также другую доступную информацию о потенциальном заемщике и делает предварительный вывод о возможности предоставления ему кредита. Решение о предоставлении кредита или об отказе принимает кредитный комитет банка.

Формой залога при долгосрочном кредитовании, обеспечивающей наибольшую нейтрализацию кредитного риска банка, является ипотека — залог недвижимости. Объектом ипотеки может быть сначала земельный участок, выделенный под стройку, а затем закладные оформляются на сам строящийся объект.

Для получения кредита на капитальные вложения предприятие представляет в банк заявление, справку об утверждении проектно-сметной документации, титульный список, план капитальных вложений, кредитный договор, залоговое обязательство.

Кроме того, предприятие должно представить в банк технико-экономическое обоснование с расчетами, подтверждающими эффективность и окупаемость затрат по кредитуемым проектам. Для определения экономической целесообразности, суммы ссуды, величины платы за кредит и сроков кредитования предоставляются следующие сведения (с разбивкой по годам планируемого срока осуществления инвестиционного проекта):

ü о сумме и структуре капитальных вложений (стоимость строительно-монтажных работ, стоимость оборудования);

ü график освоения производственной мощности (процент от проектной мощности, осваиваемой в каждом году);

ü данные о предполагаемых объемах продаж, затратах на производство, предполагаемой прибыли по вводимому объекту;

ü сведения об источниках финансирования инвестиционного проекта;

ü план денежных поступлений и выплат по годам.

Как правило, банковский долгосрочный кредит восполняет нехватку других источников финансирования, основными из которых являются собственные средства предприятия. План финансирования капитальных вложений включает следующие источники средств:

ü собственные средства, в том числе:

ü прибыль (фонд накопления);

ü средства от продажи акций;

ü поступления от хозяйственной деятельности (чистая прибыль, начисленная амортизация);

ü прочие собственные источники; заемные средства, в том числе:

ü кредиты коммерческих банков;

ü средства от выпуска собственных облигаций;

ü бюджетные средства.

За счет долгосрочного кредита оплачиваются строительно-монтажные работы, поставки оборудования, разработка проектно-сметной документации для строительства.

Возврат заемных средств и выплата процентов банку по вновь начинаемым стройкам производятся после введения объектов в эксплуатацию в сроки, установленные договорами. По объектам, строящимся на действующих предприятиях, возврат кредитов начинается до ввода в действие этих объектов, а платежи по процентам обычно вносятся с даты получения средств (ежеквартально или ежемесячно).

Банк контролирует целевое использование и освоение долгосрочных кредитов, инспектируя кредитуемые объекты, производит контрольные обмеры строек.

Страницы: 1 2

Больше по теме:

Существенные условия договора страхования лизинговых операций
Любой договор считается заключенным, только если согласованы его существенные условия, названные таковыми законом или хотя бы одной из сторон. Статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации прямо называет четыре существенных условия ...

Краткая история возникновения и развития потребительской формы кредитования
Понятие потребительского, или личного кредита существовало еще в VI в. до нашей эры, в частности на территории современного Израиля. До царя Соломона иудеи использовали личный кредит, т.е. за долги отправлялись в долговое рабство. Царь Со ...

Ссудный капитал. Капитал-собственность и капитал-функция
При капитализме широко развиваются товарно-денежные отношения. Перед банками открылись совершенно новые горизонты. Объемы свободного денежного капитала очень растут. Банки выступают против ростовщичества. Ростовщичество теряло свою основ ...