Проблемы и перспективы развития кредита в Казахстане

Современная кредитная двухуровневая система в РК практически сформирована:

1 уровень – Национальный банк Республики Казахстан;

2 уровень – коммерческие банки (банки второго уровня) и другие финансово – кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.

Таким образом, кредитная система включает НацБанк, банки, филиалы и представительства иностранных банков, небанковские кредитные организации, союзы и ассоциации кредитных организаций.

НБ РК является главным банком государства. Основными целями деятельности НБ РК являются защита и обеспечение устойчивости тенге, в том числе и его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы, обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. НБ РК разрабатывает и проводит единую государственную денежную политику, направленную на обеспечение устойчивости тенге; монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение, устанавливает правила осуществления расчетов, проведения банковских операций, надзор за их деятельностью; осуществляет валютный контроль и др. функции.

Второй уровень банковской системы представлен, прежде всего, широкой сетью коммерческих банков. Обеспечивающих кредитно-расчетное обслуживание субъектов хозяйственной жизни. Наряду с коммерческими банками функционируют так же специальные банки. К ним относятся ипотечные банки, кредитующие под залог недвижимости; земельные банки, занимающиеся кредитованием под залог земельных участков, инвестиционные, осуществляющие операции по выпуску и размещению ценных корпоративных бумаг. Система специальных банков в силу несовершенства и отсутствия необходимой законодательной базы только начинает складываться. Но следует отметить, что на сегодняшний момент в Республике очень малое количество специализированных банков, более того наблюдается тенденция к универсализации банков, это обусловлено большой степенью риска создания специальных банков.

Помимо банковских учреждений во второй уровень кредитной системы входят так же специальные финансово-кредитные институты. В их деятельности модно выделить, как правило, одну или две банковские операции, на совершение которых требуется получение лицензии НБ РК. Они имеют обычно специфическую клиентуру.

Активно развивается так же коммерческое и внутрифирменное кредитование. Устанавливаются тесные связи между различными звеньями кредитной системы и рынком ценных бумаг.

Таким образом, в РК постепенно формируется кредитная система, которая строится на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой.

В настоящее время наиболее заметным явлением в кредитной системе можно считать концентрацию и централизацию банковского капитала. Выделяются крупные банки, сосредотачивающие у себя значительную долю ресурсов, операций и персонала банковской системы. Они постепенно занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Их размеры возрастают за счет расширения обслуживания крупной клиентуры, привлечения новых вкладчиков, получения высокой прибыли.

Острая конкуренция в банковском деле ведет к вытеснению мелких кредитных учреждений. Основной формой ликвидации самостоятельных мелких банков становится приобретение одним банком акций другого банка и превращение его в свой филиал. С помощью расширения филиальной сети банки привлекают новую клиентуру и капиталы.

Особенно сильна концентрация банковского капитала в отдельных регионах, когда несколько банков сосредотачивают у себя подавляющую часть операций в определенном городе (особенно в крупных городах Республики).

Конкуренция в банковском деле выходит на международный уровень. Усиливается проникновение на казахстанский финансовый рынок иностранных банков путем создание банков с участием иностранного капитала. Доля иностранных активов в активах банков продолжает расти, как продолжают расти и кредиты в иностранной валюте. Так, например, за март 2005 года кредиты в национальной валюте снизились на 0,7% - до 709,1 млрд. тг., а кредиты в иностранной валюте возросли на 3,0% - до739,3 млрд. тг., что привело к снижению удельного веса кредитов в тенге по сравнению с декабрем 2004 года с 48,1 до 47,2%.

Следует отметить и положительные моменты, с оживлением экономики в банковском секторе также наметились положительные тенденции – снижение ставки рефинансирования с 14% годовых до 9% повлекло за собой и снижение ставок по кредитам, включая и потребительские кредиты. Прогнозы Национального банка относительно изменения ставки оправдались - согласно им снижение ожидалось до 10% годовых. По официальным данным, средневзвешенная ставка вознаграждения по кредитам физическим лицам в тенге снизилась с начала года с 25,5% до24,2% годовых. Кроме того, банки имеют возможность выдавать среднесрочные и долгосрочные кредиты.

Больше по теме:

Страховая стоимость и страховая сумма при заключении договора о лизинговых операциях
Существуют различные подходы к определению страховой стоимости и страховой суммы предмета лизинга в зависимости от страхователя и срока действия договора. Страховая сумма может быть согласована как абсолютная сумма по договору в целом и ...

Общие условия предоставления кредитов и требования к Заемщикам
Кредиты предоставляются резидентам Российской Федерации - юридическим лицам любой организационно-правовой формы и индивидуальным предпринимателям, заключившим с Банком договор банковского счета. При кредитовании юридических лиц, зарегист ...

Организация кредитования физических лиц в современных условиях
Непосредственно кредитный процесс начинается со дня первой выдачи ссуды. Однако до этого момента и вслед за ним проходит целая полоса значительной работы, выполняемой как банком-кредитором, так и клиентом-заемщиком. Переговоры о кредите н ...