Банки и банковское дело

Современные проблемы развития потребительского кредитования в РФ

Страница 1

Одним из наиболее динамично развивающихся сегментов рынка банковских услуг является потребительское кредитование, сегодня темпы роста потребительского кредитования опережают все другие сегменты рынка банковских услуг. По данным центра развития, на конец 2005г. размер банковской задолженности физических лиц приблизился к 40 млрд. долл. США. В этой связи перед каждым банком стоит проблема эффективной организации ритейла[1]. Зарубежный опыт свидетельствует о том, что кредитование населения оказывает большое влияние не только на банковскую систему, но на экономику в целом. Так, с одной стороны, развитие потребительского кредитования явилось одним из факторов, способствовавших оживлению экономики Южной Кореи после кризиса 1997-1998гг. С другой стороны, негативные явления в экономиках Германии и Японии в 2002г. во многом были вызваны трудностями, связанными с ростом просроченной задолженности. За последние годы рынок потребительского ­кредитования России вырос в несколько раз. Объем кредитов, выданный физическим лицам в рублях, увеличился с 10 591 млн. руб. в январе 1999г. до 3,6 трлн. руб. в январе 2007г.

Таким образом, высокие темпы роста потребительского кредитования в России сохраняется и в течение 2007-2008г., а общий объем рынка может удвоиться. Росту рынка потребительских кредитов будут способствовать ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования. Такому стремительному росту способствует ряд факторов.

Рисунок 1.Кредиты, предоставляемые физическим лицам в рублях и иностранной валюте в РФ.

Во-первых, рост доходов населения, стимулирующий потребительскую активность. По данным Банка России, денежные доходы населения за 7 лет выросли более чем в 7 раз (с 1776 млрд. руб. – на 1 января 1999г. до 13 552,5 млрд. руб. – на 1 января 2007г.)[2].

Данная тенденция на фоне благоприятной экономической ситуации предоставила возможность населению планировать свои будущие поступления и расходы. В связи с этим стал расти спрос на более капиталоемкие товары и услуги, например, приобретение недвижимости[3].

Во-вторых, потребительское кредитование в настоящее время является одним из наиболее доходных сегментов рынка банковских операций. После кризиса спекулятивных инструментов (ГКО-ОФЗ) банки стали искать другие доходные рынки. Маржа в секторе кредитования физических лиц, несмотря на снижение (с 16-17% в конце 2005г. до 13% в середине 2006г.) продолжает оставаться выше, чем в других сегментах на 6 - 8 %[4].

В-третьих, увеличение кредитного потенциала банковской системы. Кредитный потенциал представляет собой способность ресурсной базы сохранять и увеличивать объемы кредитных вложений. Рассмотрим показатели деятельности кредитных организаций за период с 01.01.2007г. по 01.04.2008г. (табл. 2).

Таблица 2. Показатели деятельности кредитных организаций России, млрд. руб.[5]

Показатель

01.01.07

01.01.08

01.04.08

Изменение за три года

Активы

Денежные средства, драгметаллы и камни

368,5

501,7

412,9

44,4

Счета в Банке России

955,6

1294,7

1056,8

101,2

Корреспондентские счета в банках

398,2

413,3

341,2

-57

Ценные бумаги, приобретенные банками

1745,4

2250,6

2252,5

507,1

в т.ч. долговые обязательства РФ

1251,4

1541,4

1563,9

312,5

Прочее участие в уставных капиталах

18,8

25,2

26,7

7,9

Ссудная задолженность

9466,2

14288,6

16110,9

6644,7

Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы

334,9

434,8

467,1

132,2

Использование прибыли

90,9

122,7

154,5

63,6

Прочие активы

369,0

489,6

500,8

131,8

Всего активов

13963,5

20125,1

21323,4

7359,9

Пассивы

Фонды и прибыль банков

1783,0

2809,2

2946,1

1163,1

Кредиты, депозиты и иные привлеченные средства, полученные кредитными организациями от ЦБ РФ

13,8

34,0

147,1

133,3

Счета банков

144,3

194,4

179,1

34,8

Кредиты, депозиты и иные средства, полученные

от других банков

1730,5

2807,4

2999,2

1268,7

Средства клиентов

8626,2

12252,3

12896,2

4270

в т.ч. депозиты юридических лиц

2146,7

3520,0

6311,7

4165

вклады физических лиц

3809,7

5159,2

5313,6

4503,9

Прочие пассивы

706,9

915,3

1029,6

322,7

Всего пассивов

13963,5

20125,1

21323,4

7353,9

Страницы: 1 2 3 4

Больше по теме:

Опцион эмитента на акцию
В соответствии с Федеральным законом «О рынке ценных бумаг» опцион эмитента - это эмиссионная ценная бумага, закрепляющая право ее владельца на покупку в предусмотренный в ней срок и/или при наступлении указанных в ней обстоятельств опред ...

История страхования
Первоначальные формы страхования возникли в глубокой древности. Еще в рабовладельческом обществе заключались соглашения, в которых можно усмотреть черты договора страхования. Они касались недвижимого имущества, торговли, ссудных сделок, а ...

Принципы, функции, организация и управление финансами в страховании
В соответствии с Законом РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации[11]»: Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Ф ...