Банки и банковское дело

Общие основы организации кредитования потребительских нужд населения

Страница 1

Потребительскими кредитами в нашей стране называют кредиты, предоставляемые населению. При этом потребительский характер кредита определяется целью (объектом кредитования) предоставления кредита.

В России к потребительским кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемых населению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды и прочие. Он дает возможность совершить акт покупки товаров в то время, когда процесс накопления сбережений для их приобретения уже не завершен, а у отдельных категорий населения и не был начат в связи с относительно низким уровнем доходов. Поэтому потребительский кредит разрешает две группы противоречий (с позиции конечного потребителя):

- между сравнительно высокими ценами на товары длительного пользования и текущими доходами населения,

- между денежными накоплениями у одной группы населения и необходимостью их использования у другой.

Потребительский кредит в определенной мере способствует относительному выравниванию уровней жизни лиц с неодинаковыми доходами, сокращает разрыв между уровнем и структурой потребления различных социальных слоев и групп населения.

В качестве заемщика выступает население, а предоставляют основную часть потребительского кредита банковские учреждения. При получении потребительского кредита еще есть, как правило, посредник или посредствующее звено между кредитором и заемщиком, например, таким звеном являются торговые организации, продающие товары в кредит. Они кредитуют население (потребительский кредит в товарной форме), но сами пользуются кредитами банка, как для приобретения товаров, так и для последующего кредитования населения. Посредствующим звеном при предоставлении потребительского кредита выступает предприятие или организация, где работает заемщик. В данном случае субъекты хозяйствования могут брать на себя обязательства по регулярному взысканию задолженности по потребительскому кредиту и возврату его банку, а также оказывать содействие своим работникам – получателям потребительского кредита в оформлении необходимой документации для его получения (в конкретных случаях). Организации имеют также право предоставлять материальную помощь отдельным категориям работников при выплате задолженности по потребительскому кредиту.

В отличие от российской трактовки потребительские кредиты в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют кредиты, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

Классификация потребительских кредитов, заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д. (таб. 1)

В целом представленная в таблице 1 классификация отражает многообразие потребительских кредитов, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.

Таблица 1.Классификация потребительских кредитов

1) По направлениям использования (объектам кредитования)

ü на неотложные нужды;

ü под залог ценных бумаг;

ü строительство и приобретение жилья;

ü капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации.

2) По срокам кредитования потребительские кредиты

ü краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);

ü среднесрочные (сроком от 1 года до 3–5 лет);

ü долгосрочные (сроком свыше 3–5 лет).

3) По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика)

ü банковские потребительские кредиты;

ü кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями;

ü потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);

ü личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами;

ü потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

4) По способу предоставления

ü целевые

ü нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.).

5) По обеспечению

ü необеспеченные (бланковые);

ü обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).

6) По методу погашения

ü кредиты, погашаемые единовременно;

ü кредиты с рассрочкой платежа.

7) По методу взимания процентов

ü кредиты с удержанием процентов в момент ее предоставления;

ü кредиты с уплатой процентов в момент погашения кредита;

ü кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

8) По характеру кругооборота средств

ü на разовые;

ü возобновляемые (револьверные, ролловерные).

Страницы: 1 2 3 4

Больше по теме:

Риск ликвидности и его влияние на эффективность деятельности банка
Общая теория управления ликвидностью получила свою специфическую интерпретацию в теории банковского менеджмента, так как ликвидность и платежеспособность банковской системы являются обязательным условием стабильности экономического развит ...

Способы организации торговли ценными бумагами
Ценная бумага должна пройти государственную регистрацию. Государственной регистрации подлежит первичная эмиссия ценных бумаг, т.е. продажа ценных бумаг эмитентами их первым владельцам (инвесторам). Первичная эмиссия ценных бумаг осуществл ...

Банковские операции коммерческих банков
Функции банков реализуются через банковские операции. Операции коммерческих банков делятся на три группы: пассивные, активные и активно-пассивные (комиссионно-посреднические). Пассивные операции (операции по формированию банковских ресу ...