Общие основы организации кредитования потребительских нужд населения
Потребительскими кредитами в нашей стране называют кредиты, предоставляемые населению. При этом потребительский характер кредита определяется целью (объектом кредитования) предоставления кредита.
В России к потребительским кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемых населению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды и прочие. Он дает возможность совершить акт покупки товаров в то время, когда процесс накопления сбережений для их приобретения уже не завершен, а у отдельных категорий населения и не был начат в связи с относительно низким уровнем доходов. Поэтому потребительский кредит разрешает две группы противоречий (с позиции конечного потребителя):
- между сравнительно высокими ценами на товары длительного пользования и текущими доходами населения,
- между денежными накоплениями у одной группы населения и необходимостью их использования у другой.
Потребительский кредит в определенной мере способствует относительному выравниванию уровней жизни лиц с неодинаковыми доходами, сокращает разрыв между уровнем и структурой потребления различных социальных слоев и групп населения.
В качестве заемщика выступает население, а предоставляют основную часть потребительского кредита банковские учреждения. При получении потребительского кредита еще есть, как правило, посредник или посредствующее звено между кредитором и заемщиком, например, таким звеном являются торговые организации, продающие товары в кредит. Они кредитуют население (потребительский кредит в товарной форме), но сами пользуются кредитами банка, как для приобретения товаров, так и для последующего кредитования населения. Посредствующим звеном при предоставлении потребительского кредита выступает предприятие или организация, где работает заемщик. В данном случае субъекты хозяйствования могут брать на себя обязательства по регулярному взысканию задолженности по потребительскому кредиту и возврату его банку, а также оказывать содействие своим работникам – получателям потребительского кредита в оформлении необходимой документации для его получения (в конкретных случаях). Организации имеют также право предоставлять материальную помощь отдельным категориям работников при выплате задолженности по потребительскому кредиту.
В отличие от российской трактовки потребительские кредиты в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют кредиты, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.
Классификация потребительских кредитов, заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д. (таб. 1)
В целом представленная в таблице 1 классификация отражает многообразие потребительских кредитов, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.
Таблица 1.Классификация потребительских кредитов
|
1) По направлениям использования (объектам кредитования) |
ü на неотложные нужды; ü под залог ценных бумаг; ü строительство и приобретение жилья; ü капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации. |
|
2) По срокам кредитования потребительские кредиты |
ü краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года); ü среднесрочные (сроком от 1 года до 3–5 лет); ü долгосрочные (сроком свыше 3–5 лет). |
|
3) По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) |
ü банковские потребительские кредиты; ü кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями; ü потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.); ü личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами; ü потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают. |
|
4) По способу предоставления |
ü целевые ü нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.). |
|
5) По обеспечению |
ü необеспеченные (бланковые); ü обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием). |
|
6) По методу погашения |
ü кредиты, погашаемые единовременно; ü кредиты с рассрочкой платежа. |
|
7) По методу взимания процентов |
ü кредиты с удержанием процентов в момент ее предоставления; ü кредиты с уплатой процентов в момент погашения кредита; ü кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику). |
|
8) По характеру кругооборота средств |
ü на разовые; ü возобновляемые (револьверные, ролловерные). |
Больше по теме:
Эмиссия и обращение ценных бумаг
Основной задачей, поставленной перед Департаментом по ценным бумагам в 2007 году, являлось создание центрального депозитария, в связи с чем во втором полугодии 2007 года данная работа начала активно осуществляться. В целях создания необхо ...
Типы валютных курсов
Однако, на самом деле, данное утверждение относится только к определенному типу режима валютного курса, а именно к свободно – плавающему курсу. На сегодняшний день в мировой практике существует несколько типов режимов валютных курсов в за ...
Государственное регулирование страховой деятельности
Высокая доля ответственности страховщика за социальные последствия его деятельности требует организации государственного надзора. В более обобщенной форме этот надзор выражается в изучении финансового положения страховщика и его платежесп ...
