Организационные подходы к управлению рисками

Основным инструментом управление рисками при кредитовании малого бизнеса является практика ссуд под обеспечение. Обеспечение ссуд обычно используется в широком смысле и может относиться ко многим видам кредитования. Нередко банки классифицируют кредитный портфель на обеспеченные и необеспеченные ссуды. Обеспечение обычно берется без расчета на то, что оно обязательно будет реализовано. Управление обеспечением и его хранение являются трудоемкими и неприбыльными операциями для банка. Зачастую банку вообще не имеет смысла брать в залог обеспечение, которое банк не в состоянии реализовать. Однако выдача ссуды без обеспечения в соответствии с нормами регулирования ЦБ РФ вынуждает банк иммобилизовывать значительные средства в соответствующие целевые резервы. Кроме того, доля ссуд без обеспечения (по сути - форма венчурного кредитования) также ограничена специальным нормативом, призванным обеспечить необходимую устойчивость и стабильность работы банка в целом.

Существенным тормозом развития кредитования малых предприятий выступает отсутствие сколько-нибудь нормального законодательства по залогу и инфраструктуре по реализации залогов. Следование же ныне действующим законодательным актам приводит лишь к тому, что вернуть возможно (исходя из реальной нынешней практики) не более чем половину реальной стоимости залога. Дело в том, что «выбив» залог в форме товаров, недвижимости и т. п., кредитор сталкивается с трудно решаемой проблемой обращения их в реальные деньги (тем более, что сделать это надо как можно быстрее). Системы тендеров (торгов) по залогу приводят к резкому уменьшению его реальной цены. Не отрицая саму идею тендеров, следует отметить, что потери возникают из-за их плохой организации. В стране отсутствуют специалисты, способные нормально (с минимальной потерей в цене) провести продажу залогов. Отсутствует и сколько-нибудь эффективная инфраструктура реализации залогов. В результате всего этого невозвратные кредиты под залог приносят кредитору крупные убытки. С малым бизнесом дела обстоят еще хуже. Предлагаемое малыми предприятиями в залог имущество чаще всего «не тянет» на серьезный кредит. Известно немало случаев, когда имущество малого предприятия, объявленное под залог, бесследно исчезает вместе с самим предприятием. Было бы намного лучше, если бы можно было бы взыскания к малым предприятиям обращать на имущество его владельцев (акционеров). Но пока этого добиться невозможно.

Системы контроля за кредитными операциями должны включать процедуры обнаружения сигналов возможной неуплаты и меры реагирования на данную опасность уже в процессе исполнения кредитной сделки. В большинстве случаев служба контроля будет делать выводы на основе периодических встреч и переговоров с клиентом, а также на основе регулярного анализа финансовой информации. Настораживающие признаки могут выявляться при наблюдении за ведением дел клиента или в ходе взаимоотношений с ним банка или становиться очевидными из анализа финансовой и другой документации или пояснительной информации, предоставленной клиентом.

Однако мониторинг риска и обуславливающих его факторов, разумеется, не сводится лишь к наблюдениям за действиями (или бездействием) самого малого предприятия-заемщика. Не менее важны и процессы, происходящие в окружающей его хозяйственной среде, в частности, в той отрасли или подотрасли, где складывается основной объем хозяйственной деятельности заемщика. Для того, чтобы малое предприятие могло успешно продолжать свою деятельность, необходимо прогнозировать изменения в отрасли и своевременно реагировать на них. Банк должен оценивать способность клиента подготовиться к возможным изменениям и принять предупредительные меры. Изменение стиля управления, текучесть кадрового состава, рискованное внедрение на новые рынки - все это зачастую (хотя и не всегда) является показателем возможных проблем в будущем.

Если банк стремится к контролю за ведением дел заемщика, он может стать некоей «тенью компании» или ее полуофициальным директором и, следовательно, нести определенную долю юридической ответственности за управление делами данной компании. По существу, предоставление кредита в рамках пакета мер содействия данному малому предприятию является важнейшим фактором существенного снижения риска банковского кредитования малых предприятий (особенно кредитования инвестиционного характера).

Однако одним из наиболее эффективных инструментов такого управления рисками банковского кредитования является система гарантий, особенно выдаваемых от лица специализированных финансовых учреждений. Гарантия как таковая не решает полностью проблемы доступности кредита для малых предприятий. Гарантия - рыночный товар, имеющий свою цену. При этом в условиях российской экономики высокий уровень предпринимательских рисков неизбежно предопределяет высокую «цену» такого специфического товара как банковская гарантия.

Больше по теме:

Анализ управления валютными рисками
Колебания курсов валют могут быть благоприятными и приносить прибыль компании или быть неблагоприятными и приносить убытки. Финансовый менеджер компании может придерживаться мнения, что с учетом долгосрочной перспективы эти прибыли и убыт ...

Направления совершенствования системы безналичных расчетов на примере «ИМПЭКСБАНКа»
Основной целью деятельности ОАО «ИМПЭКСБАНК» является получение прибыли. Прочие цели определяются Уставом банка. К числу операций, осуществляемых банком, относятся: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады до в ...

Инструменты рынка
Ценные бумаги представляют собой денежные документы, удостоверяющие права собственности или отношения займа владельца документа по отношению к лицу, выпустившему такой документ (эмитенту). Ценные бумаги могут существовать в форме обособле ...