Банки и банковское дело

Принципы, функции, организация и управление финансами в страховании

Гид по банкам » Страхование в системе финансово-кредитных отношений » Принципы, функции, организация и управление финансами в страховании

Страница 2

Например, ни один из владельцев собственного жилья не сможет с точностью определить, случится ли в его квартире пожар или затопят ли его соседи, и, если такое всё-таки произойдет, то каким будет размер ущерба. Страховщик же, приняв на страхование большое число типовых квартир, на основании данных о пожарах за предыдущие годы с достаточной точностью сможет прогнозировать число возможных пожаров и совокупный ущерб, который пожар нанесёт застрахованным квартирам.

Реализация принципа объединения экономического риска в силу закона больших чисел означает для страховщика возможность адекватной оценки вероятности наступления страхового случая, а также размера возможного ущерба.

Объединение экономического риска многих участников страхования позволяет страховщику в силу закона больших чисел достаточно точно определить вероятность наступления ущерба и его возможный размер.

Принцип солидарности раскладки ущерба[15].

Все участники страхования вносят страховые взносы, за счёт которых формируются страховые фонды страховой организации. Средства этих фондов необходимы для покрытия ущерба и потерь, возникающих при наступлении страховых случаев. Каждый участник страхования платит маленький страховой взнос, но теряет его, если ничего не произошло. Однако если страховой случай произошёл, участник страхования получает финансовое возмещение, в несколько раз превышающее по размеру уплаченный им страховой взнос. Это становится возможным за счёт того, что страховой фонд формируют все участники страхования, а используется он на страховые выплаты только тем участникам страхования, с которыми произошёл страховой случай. Солидарность, раскладка ущерба, проявляется в том, что убыток лишь нескольких страхователей, пострадавших в результате страховых случаев, разносится на всех страхователей.

Реализация принципа солидарности, раскладки ущерба, означает, что при наступлении страхового случая страховые выплаты пострадавшим участникам страхования (страхователям) складываются из страховых взносов всех участников страхования независимо от того, произошёл с каждым из них страховой случай или нет.

Принцип финансовой эквивалентности[16].

Формирование и использование страховых фондов связаны со случайным характером следующих денежных потоков – страховых премий и страховых выплат.

Поэтому определение зависимости между размерами страховых премий и страховых выплат должно быть основано на соблюдении принципа финансовой эквивалентности.

Соблюдение этого принципа накладывает на страховщика определённые обязательства – он должен рассчитать размеры страхового фонда и страховых взносов таким образом, чтобы собранных через страховые взносы денежных средств было достаточно для страховых выплат и покрытия расходов на ведение дела.

Реализация принципа финансовой эквивалентности означает, что денежные средства, собранные за определённый период на покрытие риска по некоторой группе договоров, за этот же период должны быть использованы на страховые выплаты по данной группе договоров и на покрытие расходов, связанных с ведением страхования.

Соблюдение базовых принципов страхования определяет экономико-организационный механизм страхования. Участники страхования делают взносы с тем, чтобы в общей сумме этих взносов в виде страхового фонда хватило:

· на выплаты тем участникам страхования, с которыми произошли страховые случаи;

· на покрытие расходов по ведению дела (страхования).

Страховая деятельность (страховое дело) имеет ряд особенностей, отличающих её от других финансовых институтов. К числу основных специфических характеристик деятельности страховых организаций относят:

· особенности страхования как механизма формирования специальных денежных фондов для предоставления страховой защиты, в основе которого лежит принцип трансферта риска;

· особенности страхования как вида предпринимательской деятельности, связанной с обслуживанием и управлением рисков участников страховых отношений;

· особенности формирования и управления факторами финансовой устойчивости страховой организации.

Если говорить кратко, то специфика деятельности страховой организации заключается в формировании страхового фонда за счёт средств страхователей и перераспределении этого фонда в установленных законом и договором случаях. Более подробно специфика деятельности страховой организации раскрывается в особенностях страхования как экономической категории через её функции.

Страницы: 1 2 3 4 5 6

Больше по теме:

Дополнительные признаки, по которым может осуществляться классификация страхования
Для общей характеристики, анализа и оценки деятельности страховых организаций на страховом рынке страны страхование можно классифицировать по ряду признаков: 1) территориальное распространение страховой деятельности страховщика; 2) форма ...

Кредитный риск
Кредитные операции коммерческих банков являются одним из важнейших видов банковской деятельности. На финансовом рынке кредитование сохраняет позицию наиболее доходной статьи активов кредитных организаций, хотя и наиболее рискованной. Кред ...

Личное страхование
Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью. Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотврат ...