Основные виды договоров. Факультативные и облигаторные договора перестрахования

Существует ряд факторов, которые при правильном их сочетании должны служить основой определения оптимального лимита собственного удержания. Для их расчета целесообразно использовать статистические данные за 5-10 лет при условии стабильности страхового портфеля:

· Объем премии. Чем он больше, тем выше может быть лимит собственного удержания.

· Средняя доходность операции по данному виду страхования. Чем прибыльнее операции, тем выше лимит.

· Территориальное распределение застрахованных объектов. Чем больше объектов в одной зоне, тем ниже лимит.

· Размер доходов по ведению дела.

· Подготовленность и практический опыт андеррайтеров.

Важным моментом при организации перестрахования является определение так называемого собственного удержания компании, экономически обоснованного уровня суммы, в пределах которой страховая компания оставляет на своей ответственности долю застрахованных рисков, передавая в перестрахование суммы, превышающие этот уровень.

Установление собственного удержания в оптимальном размере - весьма сложное дело. Если лимит собственного удержания установлен на заниженном уровне, страховая компания будет вынуждена передавать в перестрахование излишнюю часть премии, которую она могла бы сохранить при условии правильного определения лимита собственного удержания. Если лимит собственного удержания окажется слишком высоким, финансовая устойчивость страховщика будет подорвана. Существует много теорий и практических рекомендаций по установлению лимитов собственного удержания. Однако и теории, и рекомендации носят общий характер, и не могут учитывать специфических условий деятельности конкретных компаний, которые если и руководствуются ими, то подходят к ним критически.

Договор эксцедента убытка является наиболее распространенной формой непропорционального перестраховочного покрытия и служит для защиты портфелей страховых компаний по отдельным видам страхования от наиболее крупных и непредвиденных убытков. По условиям этого договора инструмент перестрахования вступает в силу только тогда, когда окончательная сумма убытка по застрахованному риску в результате страхового случая превысит обусловленную сумму. Ответственность перестраховщика сверх этой суммы ограничивается определенным лимитом.

Премия, причитающаяся перестраховщикам, обычно определяется в процентах к годовой брутто-премии по защищаемому портфелю страхований.

Договор эксцедента убыточности (или Договор «стоп лосс»). Страховая компания защищает по определенному виду страхования общие результаты прохождения дела на случай, если убыточность превысит обусловленный в договоре размер. Договор имеет целью не гарантировать передающей компании прибыль, а лишь защитить ее от непредвиденных потерь. Лимиты ответственности перестраховщиков по такому договору устанавливаются в пределах определенного процента убыточности за год или в абсолютной сумме.

Применение таких договоров целесообразно только в том случае, когда по определенным видам страхования результаты прохождения дела резко колеблются или несколько страховых случаев могут сильно повлиять на конечные результаты в соответствующем году. Они могут также дополнять обычную схему защиты портфелей страхования.

Больше по теме:

Страхование предпринимательских, коммерческих, финансовых, биржевых, валютных и банковских рисков
Предпринимательская деятельность и страхование - тесно взаимосвязанные категории рыночного хозяйства. Успеха достигает тот, кто инициативен и предприимчив, кто ищет нетрадиционные (неординарные) решения. А это риск со многими неизвестными ...

Отрицательные и положительные аспекты развития потребительского кредитования в Республике Казахстан
Основная проблема, присущая потребительскому кредитованию, вытекает из его главного достоинства, а именно - малого размера потребительского кредита. Для получения кредитного портфеля, сравнимого с корпоративным, необходимо выдавать потреб ...

Управление валютным риском
Валютные риски обычно управляются в банках различными методами. Первым шагом к управлению валютными рисками внутри структуры банка является установление лимитов на валютные операции. Так, например, очень распространены следующие виды лим ...