Банки и банковское дело

Перестрахование. Перестрахование, его сущность и функции

Гид по банкам » Все о медицинском страховании » Перестрахование. Перестрахование, его сущность и функции

Страница 1

Перестрахование является системой экономических отношений, в процессе которых страховщик, принимая на страхование риски, передает часть ответственности по ним, с учетом своих финансовых возможностей, на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания сбалансированного портфеля страхований, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Одновременно передается соответствующая доля страховой премии. Частный случай перестрахования - сострахование, при котором одновременно два или несколько страховщиков по соглашению принимают на страхование крупные риски.

Перестрахование дает возможность предусмотреть все эти случайности, поэтому потребность в перестраховании можно сформулировать как возмещение ущерба:

· по единичному риску;

· по одному очень крупному риску или возмещение ущерба, связанного с наступлением одного катастрофического случая.

Крупный ущерб может возникнуть в следствии:

· сложения убытков по одному страховому случаю; более высокого, чем в среднем, количества страховых случаев;

· большего количества потерь в течение одного года вопреки сложившейся тенденции.

Перестрахование решающим образом влияет на обеспечение финансовой устойчивости страховщика. Во-первых, в каждом отдельном виде страхования неизбежно существует большое количество очень крупных или особо крупных рисков, которые одна страховая компания не может взять целиком на себя. В случае особо крупных рисков она может либо ограничить их принятие с учетом своих финансовых возможностей и пойти путем сострахования с другими страховыми компаниями, действующими на том же рынке или даже на различных рынках, либо принять большую долю риска с расчетом передачи его части другой страховой компании или компании, занимающейся перестрахованием

Во-вторых, с помощью перестрахования можно выравнивать колебания в результатах деятельности страховой компании на протяжении ряда лет. Перестрахование выравнивает такие колебания. Тем самым достигается стабильность результатов деятельности страховой компании на протяжении ряда лет, и это крайне важно для обеспечения финансовой устойчивости страховщика.

Таким образом, перестрахование - необходимое условие обеспечения финансовой устойчивости и нормальной деятельности любого страховщика вне зависимости от размера его собственного капитала и страховых резервов. Согласно закону больших чисел, на котором базируется страхование, совокупное действие большого числа случайных факторов приводит при некоторых весьма общих условиях к результату, почти не зависящему от отдельного случая. Чем большее количество объектов страхования с приблизительно равной стоимостью и вероятностью наступления страхового случая застрахованы страховой компанией, тем устойчивее страховой портфель (совокупность застрахованных объектов), и результаты страховых операций могут быть исчислены заранее с достаточно высокой степенью точности.

Однако в большинстве случаев страховые общества не имеют возможности создать идеально сбалансированный портфель, поскольку количество объектов страхования небольшое или в портфеле содержатся крупные и опасные риски. Для выравнивания страховых сумм, принятых на страхование объектов, приведения потенциальной ответственности по совокупной страховой сумме в соответствие с финансовыми возможностями страховой компании, и, следовательно, для обеспечения финансовой устойчивости страховщика используется перестрахование. Приняв в перестрахование риск, перестраховщик может часть его передать другому перестраховщику. Такая операция именуется ретроцессией.

Той же цели, что и перестрахование, служит сострахование, которое в определенных случаях бывает более оправданным. В практике страхования одни риски, как правило, только перестраховываются, другие - только состраховываются.

Крупные риски чаще состраховываются (промышленные, транспортные, авиационные). Но в массовых видах страхования - страхование автомобилей, страхование личного имущества, страхование от несчастных случаев и т. п. - уместно только перестрахование.

Итак, первая и практически самая важная функция перестрахования - это ограничение риска, т. е. перестрахование уменьшает страховой риск отдельного страховщика. С передачей страховщиком части риска перестраховщику риск, который обязан нести сам страховщик, сокращается до размера, который он готов и может нести с учетом своих финансовых возможностей.

Страницы: 1 2

Больше по теме:

Страхование жизни
Российский рынок страхования жизни приобретает все более отчетливые очертания, движимый тремя факторами. Во-первых, сказывается позитивное воздействие произошедшей в прошлом году специализации по отраслям страхования и разрешение испол ...

Система страхования в США
Как свидетельствует опыт многих стран, наличие фондов страхования вкладов способствует устойчивости банковской системы и постоянному притоку вкладов в банки. При этом фонды страхования создаются за счет взносов самих банков. Риски возможн ...

Зарождение института ипотеки. Экономическое содержание ипотечных отношений
Ипотека как элемент хозяйственной жизни уходит глубокими корнями в историю. Само понятие «ипотека» пришло в мировую финансово-экономическую систему из древней Греции. Его ввел архонт Солон в VI веке до н. э., предшественник солона – Драко ...