Банки и банковское дело

Особенности потребительского кредитования за рубежом

Гид по банкам » Потребительское кредитование в Республике Казахстан » Особенности потребительского кредитования за рубежом

Страница 6

Основополагающая идея балльной оценки кредита заключается в том, что банк может вычленить финансовые, экономические и мотивационные факторы, отделяющие хорошие кредиты от плохих путем анализа крупных групп клиентов, являющихся в прошлом заемщиками. В соответствии с этой идеей некоторые финансовые и прочие факторы, отделявшие хорошие кредиты от плохих в прошлом, могут с некоторым риском ошибки использоваться для подобного выделения и в будущем. Очевидно, данное предположение может оказаться ошибочным в случае кардинального изменения экономических условий или иных факторов, что является одной из причин частого пересмотра испытанных систем балльной оценки по мере выявления более точных показателей [20].

Минимальный итоговый балл клиента по приведенной выше модели из 8 факторов составляет 43, минимальный - 9. предположим, что из проанализированных задним числом кредитов заемщикам, чей балл не превышал 28 пунктов, 40% кредитов (или 1200) оказались "плохими" и были списаны на убытки. Сумма подобных убытков составляла в среднем по одному кредиту 600 долл. При совокупном убытке в 720 тыс. долл. Из всех "хороших" кредитов лишь 10% (300 кредитов) имели балл не выше 28. С учетом средних убытков в 600 долл. убытки по данным "хорошим" кредитам с низким баллом составили 180 тыс. долл. Таким образом, если кредитный инспектор банка использует в качестве критического балла, или точки отсчета, показатель в 28 пунктов, банк сэкономит 540 000 долл. (720 000 - 180 000). Путем выдачи только тех кредитов, по которым балл заемщика составляет не менее 29 пунктов. Менеджеры банка могут экспериме6нтировать с другим критическим баллом для того, чтобы определить, при каком критическом уровне достигается максимальная сумма чистой экономии на убытках по потребительским кредитам банка.

Большая часть потребительских кредитов (погашаемых в рассрочку, так и единовременно) имеет чаще фиксированную процентную ставку, нежели плавающую, зависящую от конъюнктуры денежного рынка. Одной из причин нечастого использования плавающих ставок выступает относительно короткий срок кредитования. При выдаче потребительских кредитов под плавающие ставки последние обычно привязаны к ставке для предпринимательских фирм.

Страницы: 1 2 3 4 5 6 

Больше по теме:

Понятие банковской системы
Понятием «система» часто оперируют в различных областях познания. Данное понятие имеет несколько значений. В экономической науке возможно применять понятие системы как совокупность организаций, однородных по своим задачам, или учреждений, ...

Опцион эмитента на акцию
В соответствии с Федеральным законом «О рынке ценных бумаг» опцион эмитента - это эмиссионная ценная бумага, закрепляющая право ее владельца на покупку в предусмотренный в ней срок и/или при наступлении указанных в ней обстоятельств опред ...

Платежи по векселям
Платежи по векселям осуществляются обычно через банк посредством выполнения им операций по домициляции (домицилированию) и инкассированию векселей. Домициляция означает назначение плательщиком по векселю какого-либо третьего лица (домици ...