Особенности потребительского кредитования за рубежом

Кредиты, отличные от кредитов под жилые помещения.

Кредиты физическим лицам и семьям, отличные от кредитов под закладные, включают кредиты, погашаемые в рассрочку, и кредиты, погашаемые единовременно.

Кредиты в рассрочку. Кредиты в рассрочку называются кратко - и среднесрочные кредиты, погашаемые двумя или более платежами (как правило, ежемесячно или ежеквартально). Подобные кредиты обычно предоставляются для покупки крупногабаритных товаров (например, автомобилей, лодок, транспортных средств для отдыха, мебели и электробытовых товаров) или для консолидирования существующих у семьи долгов. Хотя обычно по кредитам в рассрочку устанавливается фиксированная процентная ставка, все более распространенными становятся плавающие процентные ставки. Тем не менее, на сегодняшний день лишь по ¼ всех потребительских кредитов устанавливаются переменные ставки.

В последние годы многие банки предоставляли значительную часть потребительских кредитов в рассрочку через дочерние финансовые компании, входящие в банковскую холдинговую компанию. Преимущество подобной схемы заключается в том, что при создании финансовых компаний в отличие от отделения банка не существует географических ограничений. Более того, финансовая компания может выдавать более рискованные кредиты по более высокой процентной ставке, чем банк.

Кредиты, погашаемые единовременно. Краткосрочные кредиты физическим лицам и семьям на покрытие текущей потребности в наличных средствах, возвращаемые одной суммой в конце срока кредитования или в момент погашения долговой расписки заемщика, известны под названием кредиты, погашаемые единовременно. Подобные кредиты могут предоставляться в относительно мелкие суммы (500 или 1000 долл) и включают кредиты по открытому счету со сроком погашения, как правило, в пределах 30 дней или другого, относительно незначительного периода времени. Кредиты, погашаемые единовременно, предоставляемые на короткий срок (обычно не превышающий шести месяцев) физическим лицам с высоким уровнем доходов, могут быть и достаточно крупными - от 5000 до 10000 долл. Данные кредиты обычно используются для покрытия расходов на отпуск, медицинское обслуживание и пребывание в больнице, приобретение электробытовых товаров, на ремонт автомобилей и жилых домов, а также на уплату налогов.

Одной из форм револьверного (возобновляемого) потребительского кредита является овердрафт, так называемый "прототип банковских ссуд", предоставляемый только банками Овердрафт (от англ. Overdraft) - это сумма, в пределах которой банк кредитует владельца текущего счета. Существует и иное определение овердрафта, данное Ольшаным А.И. - это краткосрочный кредит, который предоставляется путем списания средств по счету клиента банком, сверх остатка средств на счете. В результате на счете образуется дебетовое сальдо. По сути, - это отрицательный баланс на текущем счете клиента. Сроки овердрафта; в США - в пределах одного - двух месяцев, а в Великобритании от нескольких месяцев до нескольких лет. В то же время в Великобритании коммерческие банки, как правило, требует полного погашения раз в год и проводит обследование ежегодно финансового состояния и платежеспособности клиента. Договор, может быть, расторгнут при резком ухудшении платежеспособности заемщика. В Южной Корее владельцы чековых депозитов могут иметь овердрафт в течение 30 дней. Верхний предел суммы овердрафта устанавливается банками индивидуально в соответствии с кредитоспособностью владельца счета. Во Франции также применяется эта форма кредитования, но она носит название "кассовые кредиты" - это разрешенный овердрафт в пределах утвержденного лимита.

Больше по теме:

Трастовые услуги физическим лицам
Одной из функций банка в области трастовых операций является управление персональными трастами, т.е.предоставление трастовых услуг физическим лицам. Такие операции возникают как соглашение между доверителем и доверенным лицом и связаны в ...

Проблемы развития банковской системы
Наиболее часто обсуждаемой проблемой банков Китая является высокая доля так называемых плохих долгов. Госсовет КНР и Народный баше Китая (НБК) предприняли ряд мер по рекапитализации "четверки" с целью смягчения остроты проблемы ...

Понятие собственного капитала банка
Собственный капитал коммерческого банка представляет собой источник финансовых ресурсов банка. За счет собственного капитала банки покрывают около 12-20% общей потребности в ресурсах. Он незаменим на начальных этапах деятельности банка, к ...