Теоретические аспекты развития потребительского кредитования
1) Потребительские кредиты выдаются населению (физическим лицам) Исторически сложилось так, что объемы потребительского кредитования в нашей стране были невелики, тогда как в развитых странах удельный вес кредитов физическим лицам нередко превышает кредиты юридическим лицам (в США - около 46%).
2) Потребительский кредит позволяет расширить потребительский спрос при сравнительно ограниченных денежных доходах населения.
3) Потребительский кредит может применяться как в денежной, так и в натуральной формах.
4) Потребительский кредит может использоваться государством в периоды неблагоприятной экономической конъюнктуры для поддержания спроса на товары жилье и услуги на определенном уровне, а также в целях проведения активной социальной политики путем предоставления льготных (беспроцентных или низкопроцентных) кредитов малоимущим слоям населения.
5) Потребительский кредит в его развитых формах носит преимущественно среднесрочный и долгосрочный характер.
6) Потребительский кредит принимает форму банковского кредита и коммерческого кредита. Взаимосвязь этих форм кредита проявляется в следующем например, торговая фирма, продавая товары длительного пользования в рассрочку, выставляет векселя, акцептованные покупателем Для улучшения своих финансовых возможностей, торговая фирма учитывает эти долговые обязательства в коммерческом банке.
Классификацию потребительских ссуд можно провести по ряду признаков по формам выдачи, по способу организации, по способу погашения по субъектам кредитных отношений, и т.д. Схематичная классификация представлена в "таблице 1" [3, с.7]. Более широкое распространение потребительский кредит получил в западных странах.
В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - люди. Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 - специализированными кредитными учреждениями.
Таблица 1
Классификация потребительского кредита.
|
По обеспечению: необеспеченные (бланковые) обеспеченные (залогом, гарантией) |
По формам выдачи: товарный кредит денежный кредит |
По срокам выдачи: краткосрочные (до 1 года) среднесрочные (1г. - 3-5 лет) долгосрочные (более 3-5 лет) |
|
По способу погашения: прямые косвенные |
Потребительский кредит |
По способу организации организованные неорганизованные |
|
По способу погашения: прямые постепенно разовым платежом |
По характеру кругооборота средств: разовые возобновляемые | |
|
По целевому назначению: покупки товаров, оплаты услуг на приобретение, ремонт и реконструкцию жилья под кредитные карты и др. |
По субъектам кредитных отношений: банковские кредиты торговые кредиты учреждений небанковского типа потребительские кредиты, предоставляемые частным лицам |
По моменту взимания % ссуды с удержанием % в момент предоставления ссуды с уплатой % равными взносами ссуда с аннуитентным платежом (одновременной уплатой %) |
Больше по теме:
Развитие рынка ценных
бумаг в Республике Беларусь
Становлением рынка ценных бумаг в Беларуси необходимо считать момент принятия Закона Республики Беларусь «О ценных бумагах и фондовых биржах» от 12 марта 1992 года №1512-XII (ред. от 16.07.2010 №172-3).
Изначальная система возведения фон ...
Нормативная база рынка ценных
бумаг
Ранее регулирование рынка ценных бумаг осуществлялось на основании большого числа разнородных документов, выпушенных различными государственными органами. Отсутствие законов порождало нормативный вакуум, который заполнялся подзаконными ак ...
Возможности структурированного финансирования ипотечных кредитов
При всей заинтересованности со стороны властей в развитии жилищной ипотеки ограничивающим фактором выступает отсутствие достаточных по объемам и доступных по цене долгосрочных ресурсов для кредитования. Объемы кредитования населения напря ...
