Теоретические аспекты развития потребительского кредитования
1) Потребительские кредиты выдаются населению (физическим лицам) Исторически сложилось так, что объемы потребительского кредитования в нашей стране были невелики, тогда как в развитых странах удельный вес кредитов физическим лицам нередко превышает кредиты юридическим лицам (в США - около 46%).
2) Потребительский кредит позволяет расширить потребительский спрос при сравнительно ограниченных денежных доходах населения.
3) Потребительский кредит может применяться как в денежной, так и в натуральной формах.
4) Потребительский кредит может использоваться государством в периоды неблагоприятной экономической конъюнктуры для поддержания спроса на товары жилье и услуги на определенном уровне, а также в целях проведения активной социальной политики путем предоставления льготных (беспроцентных или низкопроцентных) кредитов малоимущим слоям населения.
5) Потребительский кредит в его развитых формах носит преимущественно среднесрочный и долгосрочный характер.
6) Потребительский кредит принимает форму банковского кредита и коммерческого кредита. Взаимосвязь этих форм кредита проявляется в следующем например, торговая фирма, продавая товары длительного пользования в рассрочку, выставляет векселя, акцептованные покупателем Для улучшения своих финансовых возможностей, торговая фирма учитывает эти долговые обязательства в коммерческом банке.
Классификацию потребительских ссуд можно провести по ряду признаков по формам выдачи, по способу организации, по способу погашения по субъектам кредитных отношений, и т.д. Схематичная классификация представлена в "таблице 1" [3, с.7]. Более широкое распространение потребительский кредит получил в западных странах.
В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - люди. Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 - специализированными кредитными учреждениями.
Таблица 1
Классификация потребительского кредита.
|
По обеспечению: необеспеченные (бланковые) обеспеченные (залогом, гарантией) |
По формам выдачи: товарный кредит денежный кредит |
По срокам выдачи: краткосрочные (до 1 года) среднесрочные (1г. - 3-5 лет) долгосрочные (более 3-5 лет) |
|
По способу погашения: прямые косвенные |
Потребительский кредит |
По способу организации организованные неорганизованные |
|
По способу погашения: прямые постепенно разовым платежом |
По характеру кругооборота средств: разовые возобновляемые | |
|
По целевому назначению: покупки товаров, оплаты услуг на приобретение, ремонт и реконструкцию жилья под кредитные карты и др. |
По субъектам кредитных отношений: банковские кредиты торговые кредиты учреждений небанковского типа потребительские кредиты, предоставляемые частным лицам |
По моменту взимания % ссуды с удержанием % в момент предоставления ссуды с уплатой % равными взносами ссуда с аннуитентным платежом (одновременной уплатой %) |
Больше по теме:
Проблемы формирования финансовых ресурсов
обязательного социального страхования
Наверное, нет никакого секрета, что действующая в России система ОСС еще не обеспечивает социально-приемлемого уровня защиты застрахованных. А это означает, что она малоэффективна. Однако сама по себе констатация данного факта недостаточн ...
Анализ работы ОАО "Промсвязьбанк" с государственными
ценными бумагами
ОАО "Промсвязьбанк" (основан в 1995 году) - один из ведущих российских частных банков с активами более 479 млрд. рублей по состоянию на 01.07.2011 (по РСБУ) [15].
Официальное полное наименование - открытое акционерное общество ...
Проблемы развития банковской системы России
Создание эффективной банковской системы России в XXI веке сопряжено с решением ряда ключевых проблем, которые присутствуют в ней практически с момента ее возникновения в современной России. В ряду этих проблем следует перечислить низкую к ...
