Проблемы и перспективы развития системы страхования вкладов

В системе страхования вкладов по состоянию на 1 июля 2009 года зарегистрировано 935 банков, однако требованиям к участникам этой системы перестали соответствовать целый ряд игроков. Одним из критериев соответствия банка требованиям к участию в системе страхования вкладов является его финансовая устойчивость. Она признается Банком России достаточной при получении удовлетворительных оценок по пяти группам показателей: достаточности капитала, качества активов, качества управления банком, рентабельности и ликвидности. Чтобы избежать массового исключения банков из системы страхования вкладов, Ассоциация российских банков обсуждала с Банком России поправки в закон о страховании вкладов, предполагающие радикальное изменение подхода к оценке финансовой устойчивости банков для участия в ССВ.

Идея АРБ, состоит в том, чтобы запрет на привлечение средств граждан во вклады ЦБ вводил лишь при наличии оснований для отзыва у банка лицензии. Первые прогнозы по возможному массовому исключению банков из системы страхования вкладов появились еще в начале октября.

Сами банки официально не признаются в несоответствии требованиям для работы со вкладами, однако столь масштабное послабление, естественно, приветствуют. "Когда требования у финансовой устойчивости банков для участия в ССВ утверждались, такой подход был правильным. В условиях кризиса, когда показатели финансовой устойчивости снижаются по объективным причинам у большинства банков, докризисный подход был бы формализмом: в результате проблемы могут возникнуть у того же АСВ, которому придется выплачивать возмещение вкладчикам слишком многих банков".

Основная проблема, которую финансовому сообществу предстоит решать совместно с государством, - это изменение менталитета россиян в части банковских вкладов. Необходимо уходить от стереотипа, будто банковские вклады и услуги – это удел лишь очень богатых людей. Крупные банки могут воспользоваться ситуацией и переманить часть вкладчиков из мелких и средних банков. Именно небольшие банки, особенно региональные, сейчас находятся в группе риска: отток депозитов из некоторых таких структур составил около половины от общего портфеля.

В связи с этим остро встают два вопроса. Во-первых, не слишком ли мягким был отбор банков в систему страхования вкладов. Проблема не в критериях отбора, а в тех нормативах, которым должны соответствовать банки, уже будучи в системе страхования вкладов. Эти нормативы недостаточны, они "не отражают возможного риска", следовательно, более жесткий отбор банков не решает проблемы.

Второй вопрос, обсуждаемый уже довольно давно, - это возможность введения безотзывных вкладов. С одной стороны, это позволило бы избежать проблемы вымывания депозитов, но с другой стороны это вполне возможным, лишь усилило бы панику населения. Кроме того, и это отмечает Агентство по страхованию вкладов, в любом случае такой закон, если он появится, не будет иметь обратной силы, то есть не будет распространяться на уже действующие вклады.

Еще одна проблема - это проблема российского менталитета. "Большая часть населения считает, что не слишком богата, чтобы делать сбережения". Но есть и "юридическая" проблема: она состоит в том, чтобы взаимоувязать вклады и кредиты. Например, определенная накопленная сумма вклада может стать основой для жилищного кредитования. Для решения этой проблемы нужна соответствующая законодательная основа, и проект закона, касающийся жилищных накопительных вкладов, уже разработан.

Выявлены общие черты и различия "вклада" и "депозита" в сберегательной, накопительной, инвестиционной и страховой функциях. Обосновано различие между понятиями "страхование" вкладов и "гарантирование" вкладов. Последнее является более широким явлением, включающим систему правовых норм, организационно-финансовых механизмов и участие государства. Доказано, что использование термина "страхование" применительно к банковским вкладам правомерно лишь в качестве составляющего элемента общенациональной системы их гарантирования. Аргументирована целесообразность внесения изменений в Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" в части установления норматива страхового взноса.

Система страхования вкладов – это надежная защита депозитов граждан, однако она не рассчитана на крупномасштабный кризис. Если государство не захочет потерять банковский сектор, то ему придется компенсировать вклады в сгоревших банках из своих резервных фондов. На заседании Госдумы был принят в первом чтении законопроект о повышении уровня страхового возмещения по частным вкладам до 700 тысяч рублей.

Больше по теме:

Финансовое обеспечение обязательного медицинского страхования
Средства обязательного медицинского страхования формируются за счет: 1) доходов от уплаты: а) страховых взносов на обязательное медицинское страхование; б) недоимок по взносам, налоговым платежам; в) начисленных пеней и штрафов; 2) с ...

Перспективы развития рынка ценных бумаг РФ
1. Рынок акций. За два последних года российские акции в среднем подорожали втрое, а за 6 лет – в 13 раз. Это лучшие показатели среди всех мировых рынков. После столь длительного и впечатляющего роста у многих инвесторов появляются сомнен ...

Законодательно-правовые основы деятельности коммерческих банков на рынке ценных бумаг
Регулирование рынка ценных бумаг - это упорядочение деятельности на нем всех его участников и операций между ними со стороны организаций, уполномоченных обществом на эти действия. Оно охватывает всех его участников, может быть внутренним ...