Депозитные и недепозитные операции банков

Депозитными называются операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады, либо на определенные сроки, либо до востребования. На долю депозитных операций приходится основная часть их пассивов.

Депозитные операции являются одними из основных банковских операций. Прием вкладов, то есть депозитов, является операцией займа, заключаемой банком у лица, владеющего капиталом, в котором оно временно не нуждается, или для которого владелец сам не может найти применение. Принимая вклады от населения, банки образуют оборотные средства, при помощи которых происходит инвестиции в национальную экономику.

К депозитным относят средства, полученные банком путем заключения банковского счета (договора на расчетно-кассовое обслуживание) и договора банковского вклада (депозитный договор для юридических лиц и сберегательный – для физических), а также остатки средств на корреспондентских счетах других банков в данном банке.

В России к ним относят также средства, привлеченные путем продажи банком своим клиентам банковских сертификатов и векселей.

По срокам депозиты принято подразделять на две группы:

– депозиты до востребования;

– срочные депозиты (с их разновидностям и сберегательными сертификатами).

Депозиты до востребования – это средства на текущих, расчетных, бюджетных и прочих счетах, связанных с совершением расчетов или целевым использованием, а также вклады юридических и физических лиц до востребования. Возврат вклада до востребования означает, что банк выдает или перечисляет сумму вклада (целиком или частично) немедленно после получения об этом надлежаще оформленного письменного распоряжения вкладчика или распорядителя счета (если счет был открыт вкладчиком на имя другого лица).

Средства, принятые до востребования имеют следующие особенности:

– деньги вносятся(зачисляются) и изымаются(списываются) свободно (применяются лишь некоторые ограничения на изъятие);

– владелец счета платит банку комиссию за открытие и / или пользование счетом в виде твердой месячной ставки или в процентах от дебетового оборота по счету (суммы списаний со счета);

– банк платит владельцу счета невысокий процент либо вообще не платит (средства в расчетах).

Срочные банковские депозиты – это денежные средства, внесенные в банк на фиксированный в договоре срок. По ним владельцам выплачивается обычно более высокий процент, чем по депозитам до востребования и, как правило, имеются ограничения по досрочному изъятию, а в ряде случаев и по пополнению вклада.

Срочные банковские депозиты подразделяются на:

– условные (депозит хранится до наступления какого-либо события);

– с предварительным уведомлением об изъятии средств (когда клиент в заранее оговоренные сроки должен подать заявление на изъятие);

– собственно срочные вклады.

Собственно срочные депозиты по срокам хранения подразделяются на депозиты со сроком:

– до 30 дней

– от 31 до 90 дней

– от 91 до 180 дней

– от 181 дня до 1 года

– от 1 года до 3 лет

– свыше 3 лет.

Операционные расходы банков по срочным депозитам в основном ниже, чем по депозитам до востребования, но платежи по процентам значительно выше, поэтому для банков они не всегда выгодны.

Больше по теме:

Биржевой рынок
Организованный или биржевой рынок исчерпывается понятием фондовой биржи, как особого, институционально организованного рынка, на котором обращаются ценные бумаги наиболее высокого качества и операции на котором совершают профессиональные ...

Значение, задание и информационное обеспечение анализа прибыли и рентабельности банка
В условиях рыночной экономики получение прибыли и обеспечение рентабельной деятельности являются необходимыми факторами для существования любого субъекта предпринимательства. Прибыль характеризует стойкость кредитного учреждения. Она необ ...

Анализ процесса кредитования физических лиц в ОАО "Восточный экспресс банк"
кредитование банк заем финансовый ОАО "Восточный экспресс банк" предоставляет потребительские кредиты физическим лицам в соответствии с инструкцией (утверждена правлением КБ "Восточный" протокол №18 от 06.06.2006 г.) ...