Банки и банковское дело

Банковские операции коммерческих банков

Гид по банкам » Современная российская банковская система » Банковские операции коммерческих банков

Страница 1

Функции банков реализуются через банковские операции. Операции коммерческих банков делятся на три группы: пассивные, активные и активно-пассивные (комиссионно-посреднические).

Пассивные операции

(операции по формированию банковских ресурсов) имеют большое значение для каждого коммерческого банка. Во-первых, ресурсная база во многом определяет возможности и масштабы активных операций, обеспечивающих получение доходов банка. Во-вторых, стабильность банковских ресурсов, их величина и структура служат важнейшими факторами надежности банка. Цена полученных ресурсов оказывает влияние на размеры банковской прибыли.

Пассивные операции делятся на две группы. К первой относятся операции по формированию собственных ресурсов, которые принадлежат непосредственно банку и не требуют возврата. С помощью операций второй группы банк привлекает средства на время, образует заемные ресурсы. По операциям второй группы у банка возникают обязательства (перед вкладчиками, банками-кредиторами). По пассивным кредитным операциям банк является заемщиком, а его клиенты - кредиторами банка.

Одна их важнейших особенностей структуры пассивов банков, по сравнению с нефинансовыми предприятиями, - низкая доля собственных ресурсов: обычно от 10 до 22%, в то время как у нефинансовых предприятиях она в среднем составляет от 40 до 50%. Однако несмотря на относительно небольшой удельный вес, собственные средства (капитал) банка играют очень большую роль в его деятельности. Они выполняют три основные функции: оперативную, защитную и регулирующую.

Оперативная функция состоит в том, что собственные средства (капитал) служат финансовым ресурсом развития материальной базы банка. Собственные средства (капитал) могут использоваться также для расширения сети филиалов и отделений банка, для слияний. Размер собственных средств (капитала) определяет в конечном счете масштабы деятельности банка.

Защитная функция собственных средств (капитала) банка - поддержание устойчивости последнего, обеспечение обязательств банка перед вкладчиками и кредиторами. Собственные средства (капитал) банка выступают в качестве страхового, гарантийного фонда, который позволяет банку сохранять платежеспособность даже в случае наступления неблагоприятных обстоятельств, возникновения непредусмотренных расходов и убытков, создающих угрозу банковской ликвидности. Поскольку собственные средства (капитал) - это ресурсы, не подлежащие возврату, они служат резервом для покрытия обязательств банка. В пределах собственных средств (капитала) банк стопроцентно гарантирует ответственность по своим обязательствам. Защитная функция собственных средств (капитала) банка тесно связана с понятием «достаточность капитала», т.е. способность банка погашать финансовые потери за счет собственных средств (капитала), не прибегая к заемным ресурсам.

Регулирующая функция собственных средств (капитала) состоит в том, что Центральные банки осуществляют регулирование деятельности коммерческих банков путем управления собственными средствами (капиталом) банка. Центральные банки устанавливают, во-первых, минимальный размер собственного капитала, необходимый для получения банковской лицензии, и, во-вторых, норматив достаточности капитала.

Собственные средства (капитал) банка - это совокупность фондов и нераспределенной прибыли банка. Уставный фонд (капитал) образуется при создании банка, другие фонды - в процессе деятельности последнего.

Основная часть банковских пассивов - от 80 до 90% - это заемные ресурсы (обязательства банка). Они включают четыре группы: депозиты (вклады); кредиты других банков; средства, полученные от реализации долговых ценных бумаг, выпущенных банком; средства, полученные в результате операций репо.

Основная часть заемных ресурсов большинства банков - это депозиты (вклады). В банковской практике под депозитом чаще всего понимают, во-первых, денежные средства, внесенные в банк физическими и юридическими лицами в форме вкладов на определенных условиях, закрепленных в договоре банковского вклада, и, во-вторых, записи в банковских книгах, подтверждающие денежные требования владельцев депозита к банку. Депозиты коммерческих банков можно классифицировать по ряду критериев: условиям внесения, использования и изъятия средств; по категориям вкладчиков; по виду процентной ставки; срокам; валюте депозита; указаниям получателей средств.

Для пополнения ликвидности коммерческие банки обращаются за кредитом (в основном краткосрочным) к банкам-корреспондентам или к Центральному банку. Межбанковские кредиты могут быть получены как на национальном, так и на международном рынках.

Страницы: 1 2 3

Больше по теме:

Техника проведения биржевого торга
Технический прогресс, развитие биржевого дела не изменили основу организации биржевой торговли. К ней относится строгое требование к тому, чтобы сделки совершались только в определенном месте - биржевом зале. Особые требования предъявляю ...

Перечень документов, подлежащих утверждению кредитной организацией для организации кассовой работы
Документы, касающиеся организации кассовой работы: - положение о кассовом подразделении (документ, определяющий структуру кассового подразделения, количество касс и численность кассовых работников); - должностные инструкции кассовых раб ...

Перспективные операции коммерческих банков на рынке ценных бумаг
В докризисное время экономика Российской Федерации демонстрирует устойчивые темпы роста. Объективными предпосылками для этого стал, прежде всего, рост цен на сырьевые товары, вызванный бурным ростом спроса на них со стороны прежде всего э ...