Механизм кредитования коммерческого банка

Механизм кредитования предполагает конкретный метод предоставления кредита, выбор которого зависит от особенностей производственно - коммерческого цикла заемщика, равномерности поступления выручки от реализации, кредитной истории, а также от характера потребности заемщика в заемных средствах (временная или постоянная). Так, торговые предприятия традиционно используют в своем обороте значительную долю заемных средств; быстрота оборота капитала и равномерность поступления торговой выручки позволяют им заимствовать средства, не нарушая своей ликвидности.

В соответствии с Положением Банка России “О порядке предоставления (размещения) кредитным организациям денежных средств и их возврата (погашения)” от 31 августа 1998 г. № 54 – П юридическим лицам кредит предоставляется только в безналичном порядке путем зачисления средств на расчетный (текущий) счет заемщика, в том числе при предоставлении кредита на оплату платежных документов. Физические лица могут получать кредит как в безналичном порядке (путем зачисления на банковский счет), так и наличными (через кассу банка). Кредиты в иностранной валюте выдаются и юридическим, и физическим лицам только в безналичном порядке.

Способы предоставления кредита:

ü разовое зачисление денежных средств или разовая выдача наличных (физическому лицу);

ü открытие кредитной линии, т.е. заключение соглашения (договора) о максимальной сумме кредита, которую заемщик сможет использовать в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий соглашения. Под открытием кредитной линии следует понимать также заключение соглашения на предоставление денежных средств на любых условиях, отличных от условий разового кредитного договора. В пределах лимита кредитной линии заемщику предоставляется кредит путем оплаты платежных документов по мере необходимости или отдельными траншами. Погашение кредита в рамках кредитной линии может происходить как в определенные сроки на основе срочных обязательств клиента, так и по мере поступления средств на счет заемщика;

ü кредитование банком расчетного (текущего, корреспондентского) счета клиента банка при недостаточности или отсутствии на нем средств и оплаты расчетных документов, поступившим на имя клиента. Такой кредит называется овердрафтным;

ü участие в предоставлении (размещении) денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе (несколько банков объединяются для выдачи крупного кредита).

Возврат (погашение) кредита и уплата процентов по нему могут производиться путем списания средств с расчетного счета заемщика по его платежному поручению, а также списания средств в порядке установленной очередности на основании платежного требования банка. В последнем случае при заключении кредитного договора заемщик должен документально зафиксировать свое согласие на безакцептное списание средств с его счета в погашение кредита.

При недостатке средств на расчетном счете заемщика банк в первую очередь взыскивает проценты по ссуде, а затем основной долг.

Физические лица могут возвращать кредиты и уплачивать проценты по ним со своих банковских счетов на основании своих письменных распоряжений, а также почтовым переводом, взносом наличных в кассу банка. Погашение кредитов, полученных заемщиками, являющимся работниками банка, и процентов по этим кредитам может производиться путем удержаний из сумм причитающейся им заработной платы.

Погашение кредитов в иностранной валюте производится только в безналичном порядке.

Если в установленные договором сроки заемщик не внес причитающуюся сумму, его задолженность по погашению основного долга или выплате процентов переносится на счет просроченной задолженности по основному долгу или процентам.

Больше по теме:

Порядок и сроки составления еженедельного баланса
Порядок составления и представления отчетности по форме 0409301 «Отдельные показатели, характеризующие деятельность кредитной организации»[4]. 1. Отчетность по форме 0409301 «Отдельные показатели, характеризующие деятельность кредитной о ...

Основные особенности банковского ПР
Банковский бизнес является венчурным, то есть рисковым. По своей природе, банки самые хрупкие и наиболее зависящие от отношения деловой публики предпринимательские структуры. В формировании гармоничных отношений внутри самого банка, а так ...

Организация и содержание учетно-операционной работы банка
АО «Жилищный строительный сберегательный банк Казахстана»было создано в 2003 году на основании постановления Правительства Республики Казахстан от 16 апреля 2003 года №364 «О создании жилищного строительного сберегательного банка» в целях ...