Банки и банковское дело

Виды страхования вкладов

Страница 1

Страхование банковских вкладов- совокупность экономических отношений, служащая защите прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации и иным целям при наступлении определенных страховых случаев за счет денежного фонда, формируемого страховщиком из полученных страховых взносов, а также за счет иных средств страховщика.

Виды страхования:

- добровольное

- обязательное

-традиционное

Добровольное страхование

Модели добровольного страхования банковских вкладов заключается в следующем. Банк выходит на рынок с предложением страховать от риска невозврата сумму вклада гражданина свыше 100 тыс. руб. При этом банк берет на себя бремя уплаты страховой премии за вкладчиков.

Риск одновременного банкротства и банка, и страховой компании минимален и возможен, пожалуй, лишь в период системного кризиса экономики страны. Предлагаемая модель, основанная на управлении рисками, позволяет предусмотреть защиту и от правовых рисков (преднамеренное банкротство, мошенничество и т.п.), так как подразумевает обременение активов банка. Предлагаемая модель добровольного страхования вкладов, с одной стороны на тесном взаимодействии банков и страховых организаций, с другой стороны, на эффективной системе защиты от риска финансовых потерь страховщика. Объектом страхования выступают вклады граждан от 100 тыс. руб. на всю сумму в рублях и иностранной валюте на фиксированный срок (например, на 6 или 12 месяцев). Фиксированный срок выбран не случайно, так как на вкладах граждан до востребования, как правило, находятся суммы менее 100 тыс. руб., подпадающие под действие Закона. Важно и то, что банк заинтересован в долгосрочных пассивах, а страховая компания - в большем объеме страховых премий за ту же страховую услугу. Отсюда и минимальный срок размещения, например, 6 месяцев.

Целями добровольного страхования вкладов является:

-защита прав и законных интересов граждан и юридических лиц;

-укрепление доверия к банковской и страховой системам Российской Федерации;

-привлечение денежных средств в экономику России;

Основными принципами функционирования модели являются следующие:

-добровольность участия - вкладчик может отказаться от страхования своего вклада (депозита);

-минимизация риска наступления неблагоприятного события (риска финансовых потерь или ухудшения материального положения вследствие неисполнения банком своих обязательств);

-юридическая и финансовая прозрачность — банк выдает полис конкретной страховой компании. В нем по желанию вкладчика может быть указан выгодоприобретатели; вкладчик имеет возможность выбора страховой компании среди тех, кто сотрудничает с банком; финансовая отчетность банка и страховой компании публикуются в средствах массовой информации.

Теоретическая направленность представленной ниже таблицей исследования позволяет получить более целостное представление об обязательном и традиционном страховании, организации страховой защиты депозитов частных вкладчиков коммерческих банков и отразить основополагающую сущность изучаемых видов страхования.

Таблица 1. Сравнительная характеристика традиционного страхования и обязательного страхования банковских вкладов.

Наименование

Традиционное страхование

Обязательное страхование банковских вкладов

Форма страхования

Добровольное и обязательное

Обязательное

Отрасль страхования

Имущественное, личное, страхование ответственности

Имущественное

Объект страхования

Имущество, жизнь, здоровье, предпринимательские и финансовые риски и т.п.

Имущество (банковский вклад)

Требования к страховщикам

Наличие лицензии, требования к уставному капиталу и собственным средствам

Наличие лицензии не требуется, требования к уставному капиталу и собственным средствам не предъявляются

Участники страховых отношений

Широкий круг участников

Ограниченный руг участников

Возникновение страховых отношений

Возмездные отношения на основании договора.

Отношения в силу законодательства

Выгодоприобретатели

Непосредственно страхователи и 3-ии лица

3-ии лица (вкладчики)

Специфика распределения прав и обязанностей сторон

Взаимоотношения страховщика и страхователя основаны на равноправных началах

Наличие у страховщика властных полномочий

Возможность организации страховых отношений в модифицированной форме

Существует: перестрахование, соцстрахование, страховой пул, самострахование, взаимное страхование

Отсутствует

Индивидуальная эквивалентность страхования

Существует в отдельных (накопительных) видах страхования

Отсутствует

Возможность участия страховщика в проведении проверок деятельности страхователей

Отсутствует

Существует

Субъекты страховых отношений, деятельность которых подвержена надзору

Страховщики

Страховщик и страхователи

Страницы: 1 2

Больше по теме:

Отрицательные и положительные аспекты развития потребительского кредитования в Республике Казахстан
Основная проблема, присущая потребительскому кредитованию, вытекает из его главного достоинства, а именно - малого размера потребительского кредита. Для получения кредитного портфеля, сравнимого с корпоративным, необходимо выдавать потреб ...

Центральный Банк Российской Федерации
В течение 1991—1992 гг. под руководством Банка России в стране на основе коммерциализации филиалов спецбанков была создана широкая сеть коммерческих банков. После упразднения Госбанка СССР была изменена система счетов, создана сеть расчёт ...

Эмиссионные ипотечные ценные бумаги как инструмент вторичного рынка ипотечных кредитов
Эффективный ипотечный рынок - центральный элемент рыночных реформ в России, а намерение сделать финансирование жилищного строительства доступным для большой части населения - это необходимый компонент любых попыток улучшения жилищных усло ...