Виды страхования вкладов

Страхование банковских вкладов- совокупность экономических отношений, служащая защите прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации и иным целям при наступлении определенных страховых случаев за счет денежного фонда, формируемого страховщиком из полученных страховых взносов, а также за счет иных средств страховщика.

Виды страхования:

- добровольное

- обязательное

-традиционное

Добровольное страхование

Модели добровольного страхования банковских вкладов заключается в следующем. Банк выходит на рынок с предложением страховать от риска невозврата сумму вклада гражданина свыше 100 тыс. руб. При этом банк берет на себя бремя уплаты страховой премии за вкладчиков.

Риск одновременного банкротства и банка, и страховой компании минимален и возможен, пожалуй, лишь в период системного кризиса экономики страны. Предлагаемая модель, основанная на управлении рисками, позволяет предусмотреть защиту и от правовых рисков (преднамеренное банкротство, мошенничество и т.п.), так как подразумевает обременение активов банка. Предлагаемая модель добровольного страхования вкладов, с одной стороны на тесном взаимодействии банков и страховых организаций, с другой стороны, на эффективной системе защиты от риска финансовых потерь страховщика. Объектом страхования выступают вклады граждан от 100 тыс. руб. на всю сумму в рублях и иностранной валюте на фиксированный срок (например, на 6 или 12 месяцев). Фиксированный срок выбран не случайно, так как на вкладах граждан до востребования, как правило, находятся суммы менее 100 тыс. руб., подпадающие под действие Закона. Важно и то, что банк заинтересован в долгосрочных пассивах, а страховая компания - в большем объеме страховых премий за ту же страховую услугу. Отсюда и минимальный срок размещения, например, 6 месяцев.

Целями добровольного страхования вкладов является:

-защита прав и законных интересов граждан и юридических лиц;

-укрепление доверия к банковской и страховой системам Российской Федерации;

-привлечение денежных средств в экономику России;

Основными принципами функционирования модели являются следующие:

-добровольность участия - вкладчик может отказаться от страхования своего вклада (депозита);

-минимизация риска наступления неблагоприятного события (риска финансовых потерь или ухудшения материального положения вследствие неисполнения банком своих обязательств);

-юридическая и финансовая прозрачность — банк выдает полис конкретной страховой компании. В нем по желанию вкладчика может быть указан выгодоприобретатели; вкладчик имеет возможность выбора страховой компании среди тех, кто сотрудничает с банком; финансовая отчетность банка и страховой компании публикуются в средствах массовой информации.

Теоретическая направленность представленной ниже таблицей исследования позволяет получить более целостное представление об обязательном и традиционном страховании, организации страховой защиты депозитов частных вкладчиков коммерческих банков и отразить основополагающую сущность изучаемых видов страхования.

Таблица 1. Сравнительная характеристика традиционного страхования и обязательного страхования банковских вкладов.

Наименование	Традиционное страхование	Обязательное страхование банковских вкладов
Форма страхования	Добровольное и обязательное	Обязательное
Отрасль страхования	Имущественное, личное, страхование ответственности	Имущественное
Объект страхования	Имущество, жизнь, здоровье, предпринимательские и финансовые риски и т.п.	Имущество (банковский вклад)
Требования к страховщикам	Наличие лицензии, требования к уставному капиталу и собственным средствам	Наличие лицензии не требуется, требования к уставному капиталу и собственным средствам не предъявляются
Участники страховых отношений	Широкий круг участников	Ограниченный руг участников
Возникновение страховых отношений	Возмездные отношения на основании договора.	Отношения в силу законодательства
Выгодоприобретатели	Непосредственно страхователи и 3-ии лица	3-ии лица (вкладчики)
Специфика распределения прав и обязанностей сторон	Взаимоотношения страховщика и страхователя основаны на равноправных началах	Наличие у страховщика властных полномочий
Возможность организации страховых отношений в модифицированной форме	Существует: перестрахование, соцстрахование, страховой пул, самострахование, взаимное страхование	Отсутствует
Индивидуальная эквивалентность страхования	Существует в отдельных (накопительных) видах страхования	Отсутствует
Возможность участия страховщика в проведении проверок деятельности страхователей	Отсутствует	Существует
Субъекты страховых отношений, деятельность которых подвержена надзору	Страховщики	Страховщик и страхователи

Больше по теме:

Сущность центральных банков, их структура
Возникновение центральных банков исторически связано с централизацией банкнотной эмиссии в руках немногих наиболее надежных, пользовавшихся всеобщим доверием коммерческих банков, чьи банкноты могли успешно выполнять функцию всеобщего кред ...

Анализ проспекта эмиссии
Согласно проспекту эмиссии акции ОАО «Банк ВТБ», к размещению планировались именные, обыкновенные бездокументарные акции в количестве 1 734 333 866 664 (один триллион семьсот тридцать четыре миллиарда триста тридцать три миллиона восемьс ...

Сущность и роль кредитного рейтинга. Рейтинговые агентства Беларуси
Беларусь получила первый в своей истории кредитный рейтинг. Два международных рейтинговых агентства Standard&Poor's и Moody's Investors Service присвоили Беларуси кредитные рейтинги. Рейтинги схожи и носят стабильный характер. В своих ...