Банки и банковское дело

Организация кредитования физических лиц в современных условиях

Гид по банкам » Анализ технологии кредитования физических лиц в ОАО "Восточный экспресс банк" » Организация кредитования физических лиц в современных условиях

Страница 3

По взаимосвязи с оборотом ссудные счета могут быть трех типов:

1) оборотно-платежными;

2) сальдово-компенсационными;

3) оборотно-сальдовыми.

Три данных типа ссудных счетов по существу соответствуют трем методам кредитования: по обороту; по остатку; оборотно-сальдовому методу.

При открытии оборотно-платежного ссудного счета клиент получает возможность оплачивать платежные документы по самым разнообразным потребностям: счета за товары и услуги, чеки на заработную плату, платежные поручения на погашение кредиторской задолженности, перечисление налогов и других платежей. Для всех этих платежей достаточно иметь один оборотно-платежный или оборотно-сальдовый счет, на который будут поступать определенные платежи в погашение образующейся ссудной задолженности.

Для производства всех платежей клиент может воспользоваться и сальдово-компепсациопным счетом, но тогда ему необходимо открывать их столько, сколько возникает у него таких потребностей. У клиента может быть столько сальдово-компенсационных счетов, сколько он имеет частных объектов кредитования. Данный ссудный счет по сравнению с другими менее гибок, требует большего технического оформления, но на нем более четко прослеживается целевое назначение кредита.

Особую разновидность оборотно-платежных ссудных счетов составляет контокоррент, на котором отражаются все платежи предприятий; на нем проходят затраты как по основной производственной деятельности, так и по расширению и модернизации основных фондов [18, с. 169]. Данная форма ссудного счета является наиболее емкой, она открывается высшей категории заемщиков, имеющих первоклассную кредитоспособность.

На практике оборотно-платежные и оборотно-сальдовые счета применяются при интенсивном платежном обороте, в сезонных отраслях промышленности, торговле, сельском хозяйстве, непрерывных, практически каждодневных поставках товарно-материальных ценностей и затратах. Сфера применения сальдово-компенсационных счетов несколько уже, они применяются при разовых, эпизодических потребностях клиентов в дополнительных финансовых ресурсах. Особенность современной практики кредитования в организационном отношении состоит в том, что она строится не по единому шаблону, а на многовариантной основе. Клиент банка сам выбирает, какая из форм кредитования ему больше подходит, какой ссудный счет ему целесообразнее открыть, какой режим выдачи и погашения ссуд при этом полезнее установить.

Всякая экономическая, в т.ч. кредитная, сделка требует определенного документального оформления. Устные переговоры, которые ведет клиент с банком, на начальном, предварительном этапе, так или иначе заканчиваются представлением в кредитное учреждение его письменного ходатайства (обоснования необходимости кредита на определенные цели). В банке должны быть также материалы, позволяющие ему определить финансовое положение клиента, его кредитоспособность. Банку необходимо поэтому иметь, а клиенту представлять баланс на начало года. Вместе с балансом предприятия представляют в банк отчетность по прибылям и убыткам.

В целом комплект документов, представляемых клиентами в банк, регламентируется Положением "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П. Согласно данному положению вся документация распределяется на три группы.

1 группа – Документация, подтверждающая юридическую правомочность заемщика: учредительный договор, устав, свидетельство о регистрации, сведения о руководстве предприятия, контракты и лицензии на поставку продукции;

2 группа – Документация, характеризующая экономическое состояние клиента и материальную гарантированность возврата кредита: бухгалтерский баланс, отчет о прибылях и убытках, приложения к бухгалтерскому балансу – формы 3-5, прогноз денежных потоков, выписки из лицевых счетов (в рублях и валюте), бизнес-план, технико-экономическое обоснование, гарантии, поручительства, страховые полисы, кредитные договора с другими банками.

3 группа – Документация по оформлению ссуд (кредитная документация): срочные обязательства, кредитный договор, договор о залоге, карточка образцов подписей и печатей.

Страницы: 1 2 3 4

Больше по теме:

Кредитование физических лиц: понятие, значение, виды
Основой активных операций коммерческого банка являются операции кредитования. На них приходится до 60% всех активов коммерческих банков. Именно кредитные операции, несмотря на свой высокий риск, являются для банков наиболее привлекательны ...

Деформация системообразующих базовых элементов обязательного социального страхования
Одной из глобальных проблем действующей системы ОСС является деформация ее системоообразующих базовых элементов. К их числу прежде всего относится деформация отношений собственности. В этой связи, вполне правомерно возникает вопрос, что в ...

Предпосылки и ожидания проведения IPO
Проведение публичного размещения акций ВТБ, со слов Председателя Наблюдательного совета ОАО Банк ВТБ Алексея Кудрина, готовилось около двух лет.[18] В октябре 2006 года старший вице-президент банка Василий Титов заявил на пресс-конференц ...