Банки и банковское дело

Основные формы кредита и его классификация

Гид по банкам » Формы кредитных отношений предприятий с банками » Основные формы кредита и его классификация

Страница 3

Если, к примеру, кредит выдан под запасы готовой продукции, которая, как оказалось, не находит сбыта, то такой кредит, хотя и обеспеченный товарно-материальными ценностями, вряд ли можно назвать надежным. Напротив, возврат ссуды в данном случае весьма затруднен, в связи с чем ее скорее следует отнести к разряду ненадежных ссуд.

Все дело, видимо, в качестве обеспечения. Если оно есть, если оно ликвидно и достаточно, то это не так плохо для кредита, и вряд ли такое обеспечение следует игнорировать. С другой стороны, было бы неверно не принимать во внимание положительные качества необеспеченных (бланковых) ссуд, особенно тогда, когда они предоставляются первоклассным заемщикам и гарантом (и в этом смысле обеспечением возвратности кредита является все имущество ссудополучателя).

В западной практике необеспеченные ссуды предоставляются как юридическим лицам, так и физическим, частным лицам. При выдаче необеспеченного (бланкового) кредита предприятиям учитывается репутация заемщика, его финансовое положение, будущий доход, а также прежнее соблюдение правил кредитования. Необеспеченные ссуды могут предоставляться в крупных суммах большим предприятиям, крупным торговым компаниям, являющимся первоклассными заемщиками, имеющими квалифицированное руководство и прекрасную историю развития.

Во многом это относится и к частным лицам. Банки, предоставляя свои бланковые кредиты отдельным лицам, оценивают при этом их имущество, учитывают наличие собственного дома, постоянную работу на протяжении многих лет, своевременность погашения в прошлом.

И еще одно замечание. Обеспечение, как мы уже говорили, остается фундаментальным элементом системы банковского кредитования, его принято считать "последней линией обороны" при решении вопроса о возможностях финансирования того или иного проекта.

В мировой банковской практике можно увидеть и другие критерии классификации. Так, в большинстве стран ссуды подразделяются на два блока: кредиты юридическим и ссуды физическим лицам. Если кредиты первого блока предоставляются на производственные цели (к примеру, на расширение производства и реализацию продукта), то кредиты второго блока обслуживают личные потребности населения. Подобная классификация оказывается важной как для диверсификации риска кредитных вложений, так и для организации кредитования (порядка выдачи, оформления, погашения, обеспечения кредита и др.). Банковские кредиты детализируют и по другим, более "мелким" признакам. Их подразделяют в зависимости от той валюты, которая используется в процессе кредитования (рубли, доллары, немецкие марки, французские франки и т.п.), в зависимости от того, лимитируется или не лимитируется ссудная задолженность, постоянно возобновляемые (револьверные) и прерываемые кредиты и т.п. Серьезным основанием для выделения специальной группы кредитов является их размер. В мировой и отечественной банковской практике регламентируются так называемые "крупные" кредиты. К разряду Крупных кредитов в России относят ссуды, размер которых одному заемщику (или группе заемщиков) превышает 5% капитала банка.

Страницы: 1 2 3 

Больше по теме:

Основная информация о финансово-экономическом состоянии кредитной организации - эмитента
Таблица 4. Размер и структура капитала кредитной организации – эмитента (тыс. руб.). Наименование показателей 2001 год 2002 год 2003 год 2004 год 2005 год Уставный капитал 42 137 236 42 137 236 42 137 236 ...

Принципы и объекты краткосрочного кредитования
Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов. Эти принципы стих ...

Оценка привлекательности услуг, предоставляемых ЗАО Банк МТБ корпоративным клиентам
Виды предоставляемых услуг ЗАО Банк МТБ представим на рисунке 9. Виды предоставляемых услуг в ЗАО Банка МТБ В 2011 году в ЗАО Банка МТБ было создано специальное подразделение по работе с клиентами, чья годовая выручка не превышает 25 мл ...