Банки и банковское дело

Полис комплексного страхования банков

Гид по банкам » Страхование банковских вкладов » Полис комплексного страхования банков

Страница 1

Рост популярности страхования в финансовом секторе обусловлен целым рядом причин. Одной из них является расширение страхового поля, то есть увеличение числа банков, других финансовых институтов, их активов и капиталов, объемов операций. Другая причина, которая вынуждает банки прибегать к страхованию, — это увеличение частоты и расширение круга рисков, рост объемов убытков от различных противоправных действий, особенно в условиях финансового кризиса. Кроме того, наличие хорошей страховой защиты повышает имидж банка, помогает привлечь клиентов, инвесторов, снижая риск неплатежеспособности и банкротства. Для банков использование страховых инструментов может быть максимально эффективным и позволяет сократить возможные убытки, которые банки, несмотря на принимаемые меры безопасности и существующие процедуры контроля, несут в своей профессиональной деятельности.

Комплексное страхование финансовых институтов от преступлений (B.B.B.- Bankers Blanket Bond) адаптировано с учетом местных законодательств для использования во многих странах и получило большое распространение в мире. Этот процесс не мог не затронуть Россию. Однако если в Европе и США с банком вряд ли будут иметь дело, если он не имеет покрытия по программе В.В.В., то в среде российских банков полисы комплексного банковского страхования приобрели лишь единицы. Сегодня аналогичные В.В.В. программы комплексного страхования для банков готовы предложить достаточно большое число российских страховых компаний, среди которых "Ингосстрах", РОСНО, "АльфаСтрахование", "Согласие" и др. В основном данным страхованием занимаются страховщики, имеющие связи с западными перестраховочными рынками, а также те, учредителями которых являются банки, либо которые входят в состав холдинговых структур.

Стандартные условия страхования, разработанные андеррайтерами Ллойдс (Lloyd’s) и адаптированные отечественными страховщиками, включают в покрытие следующие основные риски:

· убытки от нечестных действий сотрудников банка (нелояльность персонала);

· убытки от утраты имущества в помещениях банка;

· убытки при перевозке;

· убытки от подделки и внесения изменений в документы;

· убытки от операций с ценными бумагами;

· убытки от принятия фальшивой валюты.

На практике банком может быть приобретен полис с требуемым покрытием, включающим компенсацию части (или одного) из приведенного перечня рисков, а также некоторых других рисков. Однако необходимо отметить, что комплексный подход к страхованию намного выгоднее банкам по финансовым условиям.

Как и любой страховой продукт, полис комплексного страхования содержит условия, при которых выплата возмещения не производится. К примеру, не возмещаются убытки, возникшие в результате использования различных видов пластиковых карточек, а также их подделок, убытки, возникшие в результате ввода, модификации, уничтожения электронных данных, за исключением случаев, когда вышеуказанные убытки связаны с мошенническими действиями сотрудников, разного рода косвенные убытки, вызванные наступлением страхового случая, а также любые последующие убытки и ряд других. Перечисленные убытки не входят в стандартный пакет и возмещаются в случаях, если имеется дополнительное покрытие к основному полису комплексного страхования.

На приобретаемый пакет страхования устанавливается общий лимит ответственности, представляющий собой сумму, в пределах которой страховщик обязуется произвести выплату при возникновении убытков у банка. Кроме того, в пределах общего лимита устанавливаются предельные размеры ответственности по каждому риску (подлимиты).

Как правило, условиями договора страхования предусматривается франшиза — освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Применение франшизы позволяет страховщику не отвлекаться на урегулирование небольших по своим размерам убытков, а также уменьшить величину страховой премии.

На практике размер страхового покрытия по полисам комплексного страхования российских финансовых институтов может значительно колебаться, хотя обычно никогда не дотягивает до лимитов ответственности, устанавливаемых при страховании банков на Западе.

Российские банки вынуждены искать компромисс между размерами страхового покрытия и стоимостью полиса. На практике общий лимит ответственности по российским банкам находится в пределах от 500 тыс. до 30 млн долларов. Размер лимита устанавливается по желанию банка и обычно зависит от объемов деятельности банка. Как уже было отмечено, в рамках общего лимита может быть установлен лимит по одному страховому случаю, что снижает стоимость полиса.

Страницы: 1 2

Больше по теме:

Страховая стоимость и страховая сумма при заключении договора о лизинговых операциях
Существуют различные подходы к определению страховой стоимости и страховой суммы предмета лизинга в зависимости от страхователя и срока действия договора. Страховая сумма может быть согласована как абсолютная сумма по договору в целом и ...

Сущность и функции клиринга и расчетов
Клиринг вообще - это зачет взаимных требований и обязательств. Биржевой клиринг - это клиринг между участниками биржевой торговли, основанный на установлении того, кто, кому и в какие сроки должен уплатить деньги и поставить биржевой ак ...

Принципы и объекты краткосрочного кредитования
Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов. Эти принципы стих ...