Банки и банковское дело

Страховая стоимость и страховая сумма при заключении договора о лизинговых операциях

Гид по банкам » Анализ рынка страхования лизинговых операций в России » Страховая стоимость и страховая сумма при заключении договора о лизинговых операциях

Страница 2

Механизм выплат возмещения при страховании лизинговых операций имеет свою специфику. Дело в том, что лизингополучатель выплачивает стоимость лизингового имущества в составе арендных платежей по частям. Чем ближе срок окончания договора аренды, тем меньшую сумму он должен заплатить лизингодателю. В зависимости от условий договора страхования, в случае гибели этого имущества страховщик должен выплатить страховое возмещение лизингодателю в размере оставшихся неуплаченных арендных платежей по договору лизинга, а лизингополучателю – оставшуюся страховую сумму с учетом нормального износа имущества. Однако зачастую вторую часть страховщики не планируют выплачивать, что, естественно, отражается на стоимости страховки.

Как правило, страхование лизингового имущества осуществляется по максимально возможному набору рисков, так как лизинговая компания желает иметь защиту от всех возможных рисков. Стандартный срок страхования – один год, но в некоторых случаях он достигает двух-трех лет.

Рассмотрим пример расчета тарифной ставки по страхованию лизинговых платежей. Тарифная ставка (брутто-ставка) состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки:

Tb = Tn + Fabc,

где Тb – брутто-ставка;

Тп – нетто-ставка;

Fabc – нагрузка.

В настоящее время используется следующая формула для расчета нетто-ставки по 100 руб. страховой суммы:

Тп=Р(А)*К* 100,

где Тп – тарифная нетто-ставка;

А – страховой случай;

Р(А) – вероятность страхового случая;

К - коэффициент отношения средней выплаты к средней страховой сумме на один договор.

Стоимость страховки в каждом конкретном случае рассчитывается отдельно. Размер страхового тарифа зависит от стоимости лизингового имущества, степени его износа, условий эксплуатации и выбранной программы страхования. На стоимость страховки влияют также финансово-экономические показатели деятельности лизингополучателя и регион использования лизингового имущества. Дело в том, что при использовании арендуемой техники вдали от крупных городов возникают трудности с восстановлением достоверной картины страхового случая. В отдаленных районах качество сервисного обслуживания часто оставляет желать лучшего. А качество ремонта, естественно, влияет на срок службы арендуемого имущества.

Страховая стоимость для имущества – его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Возникает вопрос: какова будет страховая стоимость предмета лизинга в случае страхования его лизингополучателем?

Для лизингополучателя действительной стоимостью предмета лизинга является цена договора лизинга, превышающая рыночную стоимость лизингового имущества. В данном случае страховая стоимость предмета лизинга будет определяться по соглашению со страховщиком. Однако всегда остается вероятность того, что при рассмотрении какого-либо спора в судебном порядке договор страхования будет признан ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает рыночную стоимость данного имущества [9].

При страховании предмета лизинга размер тарифа составляет 0,1–7%. В отдельных случаях он может достигать 12%. Финансовые риски страхуются по тарифам от 2 до 8% от страховой суммы. Между тем страховщики, опрошенные корреспондентом «Бизнес-журнала», отмечают, что если страховая сумма установлена в размере действительной стоимости имущества и не уменьшается по мере выплат арендных платежей, то страхование предмета лизинга ничем не отличается от классического имущественного страхования. Если же страховая сумма уменьшается, то тариф оказывается на 25–40% меньше, чем при «классике». Это связано с тем, что страхователь уплачивает страховой взнос, как правило, сразу на весь срок аренды или на 3–5 лет.

Из вышеизложенного следует, что стоимость страховки в каждом конкретном случае рассчитывается отдельно. Размер страхового тарифа зависит от стоимости лизингового имущества, степени его износа, условий эксплуатации и выбранной программы страхования.

Страницы: 1 2 

Больше по теме:

Анализ структуры и динамики кредитного портфеля
Таблица 2 – Анализ кредитного портфеля по объёму кредита за 2009-2011 гг. Наименование кредита сумма, в млн.руб. структура, в % 2009 2010 2011 2009 2010 2011 Темп роста Потребительские 291430,86 ...

Национальный Банк – центральный банк страны
Центральные банки занимают особое место, выполняя роль главного координирующего и регулирующего органа всей кредитной системы страны и выступают государственными органами экономического управления. Главенствующая их роль обусловлена широк ...

Процессы гигантизаци банков и концентрации банковского капитала. «Новая» роль банков
Ранее уже отмечалось, что промышленная революция, научно-технический прогресс обусловливают накопление капитала вообще и значительный рост свободного денежного капитала. Банки, как собиратели капиталов, осознают, что чем выше депозитная ...