Банки и банковское дело

Отрицательные и положительные аспекты развития потребительского кредитования в Республике Казахстан

Гид по банкам » Потребительское кредитование в Республике Казахстан » Отрицательные и положительные аспекты развития потребительского кредитования в Республике Казахстан

Страница 4

Основываясь на некоторых конфиденциальных оценках, мы выстроили несколько схем вполне законной легализации капитала, которые могут быть использованы при оформлении жилищных кредитов.

Вот одна из таких схем. Оформление кредита на строительство с долевым участием - кредит получен - строительство выполнено - кредит возвращен. По действующему законодательству не декларируется источник средств, которые пошли на возвращение кредита, на жилищное строительство с долевым участием. Таким образом, деньги, которыми оплачен кредит, легализованы.

В целом “обратная сторона" кредитного рынка говорит о том, что, несмотря на обширное предложение, он в Казахстане еще “сырой”, не до конца структурированный и не вполне цивилизованный. Но мы видим, как идет его насыщение, ширится предложение, растет выбор. Появляются целые риэлторские компании, специализирующиеся только на продаже жилья в кредит. Страницы рекламных газет заполонены объявлениями о разного рода ссудах, ипотеке, финлизинге. Все это говорит о присутствии на рынке огромных денег, которые нуждаются в обороте.

Если внимательно проанализировать ситуацию на отечественном финансовом рынке, то станет ясно, что свободных ниш на рынке банковских услуг не так уж и много. Остается потребительское кредитование, по сути, неразработанная “ниша", где ставки в 27-29% приносят ощутимую прибыль, а рынок, состоящий из миллионов потребителей, таит колоссальный потенциал. Это пусть и не самый быстрый, но довольно надежный механизм оборота капитала. Наконец, еще одним мотивом активизации внутриказахстанского кредитного рынка некоторые специалисты считают мировые финансовые тенденции. Речь идет об осознаваемой банкирами перспективе падения доллара: они понимают, что от “горячих” денег нужно избавляться, заставляя их работать в высокодоходном бизнесе, каковым, во всяком случае является кредитование под 20-25% в год.

Казахстанский рынок потребительского кредитования на несколько лет отстает от российского. Там этот бизнес начинал развиваться в 1992-1993 годах в крупных мегаполисах по уже знакомому нам “элитарному" пути, а сегодня потребительскими кредитами пользуется значительная доля населения не только крупных центров, но и провинции. Стратегия российских кредитодателей изначально основывалась на обширных исследованиях потребительского спроса. В частности, после ряда мониторингов в московском банке “Русский стандарт” пришли к выводу, что в России есть около сорока миллионов тех, чей доход составляет от ста до тысячи долларов в месяц. Почти четверть населения - это колоссальный рынок, благодаря которому банковский капитал в России значительно увеличил возможности эффективного вложения. И это рынок, который на сегодня выглядит гораздо “демократичнее” казахстанского как по структуре спроса, так и по условиям предложения.

Возьмем самую “народную" нишу - ТНП. Несколько московских банков по договорам с магазинами бытовой техники кредитуют их клиентов следующим образом. Размер - до 30 тыс. рублей (порядка 1000 долларов США), первоначальный взнос - 20% от стоимости товара, вознаграждение - 10%, срок - до полугода. Самое принципиальное отличие от практики отечественных банков - то, что для получения кредита покупатель всего лишь заполняет анкету. Никаких других документов (справки о доходах или копии трудовой книжки) не требуется.

Весьма демократично выглядят варианты кредитов на частные нужды. В российской провинции, как и в казахстанской, доходы невысоки, но, скажем, в России можно получить кредит, даже зарабатывая ниже 50 долларов США в месяц. Процентные ставки не превышают 10-12% годовых, максимальный срок - пять лет. Правда, “потолок” суммы такого кредита невысок - всего около 250 долларов США, однако для селянина и это серьезные деньги. Наконец, ипотека и авто кредитование в России имеют также более выгодные для потребителя условия и не выглядят так элитарно, как в Казахстане. Процентные ставки ипотечных кредитов, рекламируемых в Москве, не превышают 15-16%, причем такие кредиты могут выдаваться даже на 10 лет.

Страницы: 1 2 3 4 5 6

Больше по теме:

Способы организации торговли ценными бумагами
Ценная бумага должна пройти государственную регистрацию. Государственной регистрации подлежит первичная эмиссия ценных бумаг, т.е. продажа ценных бумаг эмитентами их первым владельцам (инвесторам). Первичная эмиссия ценных бумаг осуществл ...

Организация и содержание кредитной деятельности банка
В Казахстане с самого начала экономических преобразований, несмотря на свою важность, жилищная реформа проводилась очень медленными темпами. Становление рыночных отношений в жилищной сфере Казахстана началось в 1991г. после принятия закон ...

Биржевой рынок
Организованный или биржевой рынок исчерпывается понятием фондовой биржи, как особого, институционально организованного рынка, на котором обращаются ценные бумаги наиболее высокого качества и операции на котором совершают профессиональные ...