Отрицательные и положительные аспекты развития потребительского кредитования в Республике Казахстан

Работниками рейтинговой службы "Экспресс" был проведен небольшой эксперимент: попросили в автоцентре MERCUR кредит на приобретение автомобиля, пояснив, что ежемесячный доход заемщика составляет, скажем, 800 долларов США. Оказалось, с таким доходом можно рассчитывать лишь на кредит на “ВАЗ", однако MERCUR не реализует на таких условиях машины “ВАЗ” - они без проблем продаются в розницу. Кредитная программа касается только немецких автомобилей. Например, можно приобрести Volkswagen Passat стоимостью 25 000 долларов США, но для этого ваш ежемесячный доход должен быть не ниже 1500-2000 долларов США. В итоге, конечно, нашли предложения автомобилей “ВАЗ” в рассрочку. Но выгодными их назвать трудно (за исключением, пожалуй, предложений банка “ТуранАлем” и одной-двух работающих с ним компаний). В большинстве случаев или ставка вознаграждения оказывалась совершенно несуразной - до 42% годовых, или срок расчета по кредиту был слишком коротким - не более 1года.

Руководитель риэлторского агентства Almaty Real Estate Зухра Назарова

считает большинство сегодняшних ипотечных проектов ориентированными на узкую прослойку людей с самыми высокими доходами [26]. Оценивая алматинский рынок жилищного кредитования, г-жа Назарова отмечает его “непрозрачность и закрытость”. По ее мнению, такая ситуация вызвана как стремлением кредитодателей обезопасить себя от лишних рисков, так и некоторыми особенностями налогообложения. Банки, кредитующие ипотечные проекты, по словам г-жи Назаровой, часто проявляют такую гибкость, в результате которой “даже состоятельные люди, способные заплатить сразу, предпочитают взять квартиру в кредит". Это достаточно яркая характеристика ситуации на рынке.

Однако эта ситуация, как видим, стремительно меняется. По растущему в последние месяцы числу предложений вне сектора самого дорогого кредитования можно судить о движении рынка в сторону постепенного ухода от элитарности. Исследования спроса на бытовые ТНП, проведенные одним из банков, показали, что более 55% опрошенных готовы приобрести в кредит современную бытовую технику - стиральные машины, холодильники, телевизоры. Все банки второго уровня в Казахстане сейчас переходят от корпоративного бизнеса к розничному. Поскольку банковский рынок уже перенасыщен работой с корпоративными клиентами, мы все больше поворачиваемся к рознице. В этой связи наблюдается такое оживление на рынке розничного кредитования. Сейчас идет интенсивный поиск механизмов вложения капитала, поэтому банки, работающие с физическими лицами, стремятся к расширению своей клиентской базы. Большую роль в завоевании симпатий населения играет конкуренция между кредитодателями, в частности, сейчас среди банков наметилась тенденция к понижению процентных ставок. Рынок адаптируется к низкой покупательной способности населения, создавая эффективные механизмы перераспределения его частных накоплений. Главное препятствие, заставляющее нас во многих случаях идти на непопулярные для клиента условия, - это высокие риски" [27, с.24].

Как видим, несмотря на обширное и быстро растущее предложение, в Казахстане есть большой невостребованный спрос на потребительские кредиты. По ряду позиций предложение и спрос не стыкуются. Очевидно, рынок лишь начинает движение к удовлетворению существующего спроса. На этом пути есть серьезные ловушки и подводные камни.

Одна из основных проблем при получении кредита - гарантии банку. Оформляя любой достаточно крупный кредит, вы неизбежно сталкиваетесь с проблемой залога. Им должен стать ваш дом, автомобиль, драгоценности, дорогая бытовая техника. Проблема состоит не столько в том, что далеко не всегда ценности, эквивалентные по стоимости требуемой сумме, найдутся у клиента, сколько в том, что в случае невозврата какой-то части суммы он теряет все. Если же вы оформили кредит с торговой фирмой, реализующей какой-либо товар (автомобиль или квартиру), под залог самого этого товара, то вы, недоплатив в срок, скажем, 15-20% от общей суммы, опять-таки рискуете потерять все приобретение.

Больше по теме:

Депозитные и недепозитные операции банков
Депозитными называются операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады, либо на определенные сроки, либо до востребования. На долю депозитных операций приходится основная часть их пассивов. Депозитн ...

Анализ долгосрочного кредитования физичеких лиц
Кредитные операции являются традиционным видом деятельности банка и обеспечивают наибольший процент его доходов. На основании данных бухгалтерской и статистической отчетности отделения ОАО «Белагропромбанк» в г. Смолевичи проанализируем д ...

Принципы, функции, организация и управление финансами в страховании
В соответствии с Законом РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации[11]»: Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Ф ...