Основные элементы договора исламского страхования

Передать право бенефициария при жизни страхователя можно в двух случаях:

· когда владелец полиса превращает свои активы в вакф, который становится собственностью Аллаха. Вакиф, не имеет права получать доход по предоставленным средствам с момента их передачи;

· если прибыль по полису-предмет уплаты участника.

Брокер и агент. Закон о такафуле 1984г. предусматривает использование агентов и брокеров.

Агент. В исламе агент известен как вакил. В свое время Пророк назначил Хакима бин Хирама своим агентом по покупке верблюда для жертвоприношения. В другом случае Пророк попросил Амира бин Аума быть его вакилем при заключении брака между его матерью и Посланником Аллаха.

В исламском страховании агент назначается оператором. Деятельность вакила может осуществляться как на основе частичной занятности, так и полной.

Обязанности агента включают продвижение страховых услуг и привлечение новых клиентов. В задачи агента также входит объяснение будущим страхователям условий и сущности полиса прежде, чем он будет подписан.

Агенты рассматриваются в качестве сотрудников компании. Поэтому они имеют право учувствовать в разделении ее прибылей наряду с другими сторонами сделки.

Брокеры – это другая категория агентов. Брокер отличается от ввакиля тем, что он должен быть зарегистрирован в установленном законом порядке и осуществлять посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страхователя или страховщика. Он несет две ответственности одновременно – работает на участника и обеспечивает ему необходимые консультации и на компанию, продвигая ее продукты за счет привлечения большего числа клиентов.

В задачи брокера входит получение полиса от имени страхователя и заполнение его заявления правильной информацией, нахождение для своего клиента компаний с наиболее выгодными условиями уплаты взносов, консультация участника по поводу всего, что относится к заключаемому контракту и др. Обязательства брокера по отношению с оператору: рекламирование фирмы за счет предоставления необходимых сведений о ее услугах, вручение оператору премий, поиск выгодных клиентов и раскрытие существенных материальных фактов, связанных с будущими участниками.

Доход брокера в исламской страховой практике может быть больше, чем у обычного агента, работающего на компанию. Прибыль брокера основывается на двух системах: вакала и мудараба.

3)Сига (иджаб и кабул). Юридическое значение для возникновения взаимных прав и обязанностей по договору имеет не намерение участников, а его внешнее выражение - в виде волеизъявления. Действия, которые говорят о намерении поступить в договор, а также о согласии с его условиями, называются конклюдентными. Поэтому при заключении контракта существенную роль играют иджаб и кабул.

В договоре такафул владелец интереса, который ему необходимо застраховать, делает предложение страховщику заключить договор. Предложение должно содержать необходимую информацию о существенных свойствах предмета договора. В иджабе не должно быть ложных сведений.

После того, как в иджаб внесена соответствующая информация, страхователь направляет его страховщику. Внесший предложение может отозвать его до тех пор, пока оно не будет получено оператором.

С того момента, как страховщик принимает предложение страхователя, условия договора становятся обязательными для обеих сторон. В договоре такафул кабул делает, как правило, оператор. Однако в случае, если оператор в чем-то не согласен со сделанным ему первоначальным предложением и добавляет к нему собственные условия и оговорки, такой документ будет рассматриваться, как встречное предложение лицу, намеревающемуся стать владельцем полиса.

В исламском страховании акцент со стороны страховщика может быть выражен посредством:

1. выпуска сертификата;

2. предоставления участнику таамин муваккат, где проводится перечень рисков, охватываемых страховым полисом;

3. выдачи квитанции о получении первого платежа;

4. любого вида документального согласия, направленного по факсу, телексу, электронной почте или по другим средствам современной связи.

В последнем случае, акцепт становится действительным либо с момента его отправления, либо по его получении другой стороной.

Полученный другой стороной акцепт не может быть отозван, поскольку с этого момента договор страхования считается заключенным. Кабул может быть аннулирован, если оператору удастся доказать нарушение доброго доверия со стороны участника. Тогда страховщик может либо добиться признания сертификата недействительным, либо удержать его и получить разумное возмещение от виновной стороны.

Выпуск таамина муваккат, как видно из его названия не означает, что он будет иметь постоянное действие. Временное свидетельство о страховании обычно выдается до получения полисов по общему такафулу.

Больше по теме:

Понятие и формы международных расчетов по экспортно-импортным операциям в коммерческом банке
Экспортно-импортные сделки проводят уполномоченные банки, т.е. банки, имеющие лицензию на проведение операций, предусмотренных банковским законодательством, осуществляющие валютные операции, в том числе по поручениям клиентов; Экспортно- ...

Понятие производных ценных бумаг. Опцион как разновидность производных ценных бумаг
По мере развития фондового рынка Российской Федерации и наряду с уже привычными понятиями (такими, как акция и облигация) вошли в употребление и редко встречавшиеся ранее термины, например "производные ценные бумаги" и "опц ...

Современное состояние финансового рынка РФ
Современное состояние рынка ценных бумаг Рынок государственных ценных бумаг. С января по август 2000 г. средняя доходность ОФЗ снизилась с 63,74% до 21,42-25,10% годовых, а среднедневной объем торгов увеличился с 253 млн. р. до 718, 558 ...