Основные элементы договора исламского страхования

Основные элементы договора исламского страхования:

1. ма’акуд’алайх (предмет договора);

2. мута’акидан (обе стороны договора);

3. сига (включающая иджаб (оферту) и кабул (акцепт)).

Остановимся подробно на каждом из них.

1. Ма’куд’алйх. Такафулу, как и любому другому контракту, признаваемму шариатом, необходимо соответствовать ряду требований. В договоре исламского страхования должен быть точно установлен страхуемый интерес, в отношении которого обе стороны подписывают соглашение. Страховой интерес опредеояетвсе важнейшие элементы страхового правоотношения: его субъектный состав, исполнение или ненадлежащие исполнение. В качестве объекта страхового правоотношения выступает не конкретное имущество, а отношение к нему его обладателя, выраженное страховым интересом.

Что касается страхового риска, то при рассмотрении многочисленных определений данного понятия важно помнить об основном его отличии от страхового случая. Последний представляет собой событие уже совершившееся, в то время как страховой риск – это только вероятность наступления определенного события. Наступление страхового случая носит случайный характер, но само наличие риска – непременное условие признания договора такафул действительным.

Выплата, производимая страховщиком, состоит из трех этапов:

· Установления факта страхового случая;

· Определения размера страховщика;

· Осуществления страховой выплаты.

Кроме предоставления своевременной выплаты, оператор обязан возместить расходы, произведенные участником в целях предотвращения или уменьшения размера ущерба, нанесенного застрахованному имуществу. Однако если участник не в состоянии в нужное время выплатить требуемую сумму, необходимо дать ему отсрочку, чтобы в течение разумного срока он погасил свой долг.

Если же в течение разумного срока выплата требуемой суммы так и не была произведена, контракт, может быть, расторгнут, и несостоятельному должнику будут возвращены выплаченные им до этого взносы, а также издержек и расходов, понесенных им по вине данного участника.

Страхователь обязан проинформировать страховщика обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки степени риска, и всех заключенных или заключаемых им договорах в отношении данного объекта страхования.

2. Мута’акидайн. В договоре такафул три основных стороны: оператор, участник, бенефицарий.

Такафул-оператор(дамин).

Согласно условиям, содержащимся в Законе о такафуле 1984г., такафул-бизнес в Малайзии может осуществляться следующими операторами: а) компанией, соответствующей требованиям Закона о компаниях 1965г., или б) обществом, зарегестрированным в соответствии с Законом о кооперативных обществах.

До осуществления операций исламский страховщик должен сделать вклад, а потом зарегестрироваться. В Законе о такафуле говорится, что оператор, будучи зарегестрирован в отношении любого вида такафул-бизнес, должен постоянно располагать суммой, чьи размеры не меньше суммы, установленной министром финансов. Данное положение предусмотрено в целях недопущения обмана, введения в заблуждение со стороны оператора, также для обеспечения эффективного механизма привлечения страховщика к ответственности.Законом предусмотреноа ответственность для операторов, осуществляющих свою деятельность без регистрации. Согласно ст. 5 Закона о такафуле оператор, действующий без регитрации, считается совершившим правонарушение. На него налагается штраф в размере 20000 ринггитов, и заключение на срок 12 месяцев, или ежедневный штраф, не превыщающий 4000 ринггитов.

Генеральный директор в силу ст.8 Закона о такафуле имеет право отказать лицу, намеревающемуся осуществлять такафул-бизнес, в регистрации, если « после надлежащего расследования он буден убежден, что имя заявителя своим сходством с именем другого юридического лица подобно введению в заблукждение». Генеральный директор может также отказывать в регистрации заявителю, пока он не будет убежден в том, что:

1. Цели и операции в такафул-бизнесе, которые планируется осуществить, не включают любой элемент, который не одобряется шариатом;

2. В уставе такафул-оператора содержатся положения, касающеся учреждения шариатского наблюдательного совета, призванного давать оператору рекомендации в отношении осуществляемых им такафул-оперций в целях обеспечения гарантии, что они не включают элемент, который не одобряется шариатом.

Чтобы получить регистрацию, надо доказать свою способность обладать соответствующими активами для осуществления такафул-бизнеса. Согласно Закону о такафуле 984г. оператор должен всегда иметь возможность поддерживатьпревышение активов над пассивами не менее чем на сумму, которая может быть периодически предписана министром финансов в зависимости от экономических условий в стране.

Больше по теме:

Основные направления реформирования кредитной системы Республики Беларусь
В нашей республике многоуровневая кредитная система только начинает развиваться и носит переходный характер. Проблема состоит в том, что необходимо завершить переход от жестко централизованной кредитной системы к рыночной модели организац ...

Перспективы исламского страхования в России
Несмотря на то, что основные источники шариата сформировались еще в раннем средневековье, мусульманское право продолжает в той или иной форме оказывать влияние на действующие в различных странах правовые системы. Это объясняется, во-первы ...

Законодательно-правовые основы деятельности коммерческих банков на рынке ценных бумаг
Регулирование рынка ценных бумаг - это упорядочение деятельности на нем всех его участников и операций между ними со стороны организаций, уполномоченных обществом на эти действия. Оно охватывает всех его участников, может быть внутренним ...