Страхование предпринимательских, коммерческих, финансовых, биржевых, валютных и банковских рисков

Теоретически и практически все перечисленные риски могут и должны быть объектами страхования. Особую роль в страховании валютных рисков играет опасность валютных потерь в результате изменения курса валюты цены (займа) по отношению к валюте платежа в период между подписанием контракта (кредитного соглашения) и осуществлением платежа по нему, т.е. в основе валютного риска лежит изменение реальной стоимости денежного обязательства за период действия соглашения сторон. Валютным рискам подвержены обе стороны соглашения, а также государственные и частные владельцы иностранной валюты.

Страхование банковских рисков.

Страхование банковских рисков в России проводится с 1990 г органами государственного страхования, а с принятием Законов "О кооперации" в 1988 г. и "О страховании" в 1992 г. и страховыми организациями различных организационно-правовых форм: акционерными обществами закрытого и открытого типов (ЗАСО, ОАСО); акционерными страховыми компаниями (АСК); финансовыми страховыми группами (ФСГ), государственными страховыми фирмами (ГСФ) и др.

Роль страхования банковских кредитов и его влияние на общеэкономическую ситуацию в нашей стране трудно переоценить. В условиях постоянной нехватки оборотных средств и инвестиционных резервов практически все предприятия, в том числе и туристские организации, прибегают к краткосрочному или среднесрочному кредитованию.

Высокие процентные ставки Центрального банка РФ перефинансированию способствуют повышению ставок и коммерческих банков. Как следствие банки, проводящие экспертизы платежеспособности кредитозаемщиков, требуют достаточного обеспечения кредитов (поручительства, залога недвижимости и т. п.) со стороны заемщиков для обеспечения гарантий возврата кредитных вложений. Однако немногие предприятия и организации имеют такие возможности по предоставлению убедительных гарантий. В этом случае они

прибегают к гарантиям со стороны страховых компаний, которые за определенную плату (страховой взнос) со стороны кредитозаемщика берут на себя всю полноту ответственности за возврат кредита и процентов.

Однако в силу неразвитости специализированного страхового аудита в нашей стране нет возможности проанализировать и оценить финансовое положение самих страховых компаний. В результате чего страховые компании оказываются довольно часто не в состоянии выполнить свои обязательства перед кредитодателем. Страховые компании в условиях недостаточного контроля за их деятельностью стремятся получить сию-

минутную выгоду из страховой деятельности. Они устанавливают чрезмерно высокие страховые взносы, что неизбежно ведет к повышению цен на товары и услуги заемщиков.

Страхование может выполнять роль надежного гаранта только там, где проявляет себя случайность и действует закон больших чисел. В то же время, выдавая потребительский кредит, например, на приобретение товаров длительного пользования, кредитодатель (банкир) практически лишен возможности проверить сразу же платежеспособность кредитозаемщика. При большом числе кредитов некоторые из них не будут оплачены своевременно. Это типично страховой риск, и в цивилизованных странах с рыночной экономикой страхование платежей, например, по векселям и другим ценным бумагам, учтенным в банках, является распространенной практикой.

Принятие на себя соответствующего риска по выдаче кредита - это профессия банкира, за которую он получает процентное вознаграждение. Это типично предпринимательский риск, который, как уже было сказано, является источником предпринимательской прибыли банков. Однако риск не всегда заканчивается положительным результатом. Банкиров подстерегают опасности потерь в результате не возврата (непогашения) кредита или неуплаты процентов, причитающихся по договору кредитования. При этом платежеспособность заемщика, особенно в условиях инфляции и слабой законодательной базы, не является неизменной категорией: в момент заключения договора она может быть положительной по всем показателям (наличие контрактов, недвижимости, средств на расчетном счете в банке и т. п.), но это еще не может служить гарантией того, что кредит или ссуда будут своевременно и в полном объеме возвращены кредитодателю к истечению срока действия кредитного договора. В этой ситуации одни из наиболее приемлемых и цивилизованных способов защит банковских операций по кредитованию является страхование банковских рисков.

Больше по теме:

Опционные сделки с фьючерсными контрактами
Опционом на фьючерсный контракт называется договор на право купить или продать фьючерсный контракт по установленной в момент заключения сделки цене в пределах указанного периода. При этом покупатель опциона, получающий данное право, упла ...

Принципы страхования имущества физических лиц
Существуют принципы, по которым осуществляется страхование имущества физических лиц. Благодаря этим принципам, процесс страхования приобретает смысл, законность, нормы. Рассмотрим эти принципы. Принцип страхового интереса. Согласно ГК Р ...

Объект и субъекты ДМС
В Законе РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" сказано, что объект ДМС— страховой риск, "связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая". В ДМС может бы ...